中新經(jīng)緯3月1日電 (魏薇 實(shí)習(xí)生柴鑫洋)一條事關(guān)千萬(wàn)商戶的支付新規(guī)落地了。《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》(銀發(fā)〔2021〕259號(hào)，下稱通知或259號(hào)文件)于2022年3月1日起正式實(shí)施。
通知要求，具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，不得通過(guò)個(gè)人碼收款。去年11月，就有關(guān)于一些關(guān)于上述通知的誤讀，稱支付寶、微信收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)支付。2月22日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化條碼支付服務(wù)的公告》(下稱公告)指出，現(xiàn)行“個(gè)人收款碼”不關(guān)閉、不停用、功能不變。
中新經(jīng)緯發(fā)現(xiàn)，近日，有支付機(jī)構(gòu)發(fā)文，不得將有關(guān)業(yè)務(wù)宣傳與259號(hào)文件關(guān)聯(lián)、捆綁，借機(jī)炒作營(yíng)銷。此前，也有多家上市公司回應(yīng)個(gè)人收款碼轉(zhuǎn)碼為公司帶來(lái)的影響。如今，個(gè)人收款碼可以繼續(xù)使用，這些“利好”還能兌現(xiàn)嗎？
有公司發(fā)文禁止“炒作營(yíng)銷”
來(lái)源：國(guó)通星驛“星驛付”微信公眾號(hào)
近日，福建國(guó)通星驛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(下稱國(guó)通星驛)官方微信發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端管理有關(guān)事項(xiàng)通知的函》，其中提到，該公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)輿情核查發(fā)現(xiàn)存在部分機(jī)構(gòu)對(duì)259號(hào)文政策內(nèi)容誤讀誤解，甚至故意曲解259號(hào)文相關(guān)政策，借機(jī)營(yíng)銷炒作，造成社會(huì)負(fù)面輿情。
該公司強(qiáng)調(diào)，各合作伙伴及工作人員應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范營(yíng)銷宣傳口徑，不得將有關(guān)業(yè)務(wù)宣傳與259號(hào)文件關(guān)聯(lián)、捆綁，借機(jī)炒作營(yíng)銷，擾亂市場(chǎng)秩序，影響259號(hào)文政策的落地實(shí)施。
其次，國(guó)通星驛通知中指出，嚴(yán)禁各合作伙伴及工作人員通過(guò)網(wǎng)頁(yè)端、公眾號(hào)、社交軟件、視頻直播平臺(tái)等渠道發(fā)布“XX機(jī)構(gòu)個(gè)人收款碼無(wú)法用于經(jīng)營(yíng)收款，必須開(kāi)通特約商戶收款碼”“XX機(jī)構(gòu)個(gè)人收款碼將受限無(wú)法使用”等類似宣傳內(nèi)容。
此外，通知嚴(yán)禁各合作伙伴及工作人員直接或間接發(fā)展從事電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、賭博、洗錢等違法犯罪活動(dòng)的商戶；嚴(yán)禁特約商戶及合作伙伴直接或間接將該司受理終端(銀行卡受理終端、條碼支付受理終端及收款碼)用于實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪和跨境賭博違法犯罪活動(dòng)。
根據(jù)國(guó)通星驛官網(wǎng)，該公司成立于2010年6月，是由新大陸數(shù)字技術(shù)股份有限公司(下稱新大陸)全資控股的一家專門提供銀行卡收單綜合支付服務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)。國(guó)通星驛擁有人民銀行頒發(fā)的全國(guó)范圍展業(yè)的《支付業(yè)務(wù)許可證》。新大陸則于2000年在深交所主板掛牌上市。
曾經(jīng)的“利好”還能否兌現(xiàn)？
中新經(jīng)緯發(fā)現(xiàn)，此前也有上市公司將259號(hào)文件視為一次提升市場(chǎng)份額的機(jī)會(huì)。
在上述文件發(fā)布后，支付機(jī)構(gòu)拉卡拉曾在深交所“互動(dòng)易”平臺(tái)答復(fù)投資者：“央行新規(guī)的執(zhí)行，進(jìn)一步明確個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)性收款，讓支付市場(chǎng)回歸四方支付的本質(zhì)，將極大地提升公司的市場(chǎng)規(guī)模和份額。”2021年11月26日，拉卡拉股價(jià)應(yīng)聲大漲18.02%。
來(lái)源：深交所互動(dòng)易
隨后，深交所向拉卡拉下發(fā)關(guān)注函，要求其說(shuō)明認(rèn)為《通知》所列規(guī)定“將極大地提升公司的市場(chǎng)規(guī)模和份額”的依據(jù)及合理性。拉卡拉稱，未來(lái)“個(gè)人碼”轉(zhuǎn)向“商戶碼”的過(guò)程中將釋放出一定的增量市場(chǎng)，公司憑借在掃碼支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升公司掃碼交易規(guī)模和市場(chǎng)份額具備商業(yè)合理性。一旦“個(gè)人碼”啟動(dòng)轉(zhuǎn)換，必定有商戶轉(zhuǎn)而使用“聚合商戶碼”。不過(guò)，其同樣稱轉(zhuǎn)化過(guò)程可能需要一定時(shí)間。
另外，新大陸也曾回復(fù)投資者稱，在硬件設(shè)備方面，新大陸公司作為條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)，將為小微商戶提供特約商戶收款條碼，帶動(dòng)支付收款設(shè)備的需求，新大陸公司已做好相關(guān)設(shè)備儲(chǔ)備；在商戶運(yùn)營(yíng)服務(wù)方面，個(gè)人碼轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)碼的受眾群體主要是中小微商戶，新大陸公司服務(wù)的月流水1-10萬(wàn)的商戶在公司流水結(jié)構(gòu)中占比近45%，個(gè)人碼轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)碼將進(jìn)一步推動(dòng)鋪設(shè)商戶流水的有效使用，對(duì)公司來(lái)說(shuō)是更好拓展商戶的過(guò)程，未來(lái)公司也將進(jìn)一步擴(kuò)大商戶鋪設(shè)的力度。
如今個(gè)人收款碼可繼續(xù)使用，對(duì)上述兩家公司有何影響，是否還會(huì)帶來(lái)一定增量市場(chǎng)？對(duì)此，拉卡拉方面對(duì)中新經(jīng)緯表示，這塊沒(méi)有相關(guān)回復(fù)。
中新經(jīng)緯撥打新大陸公開(kāi)電話，相關(guān)工作人員表示，按照中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的官方表態(tài)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)“具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征”的用戶使用個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼，但絕非強(qiáng)制性的“一刀切”，絕大部分用戶不受影響。“對(duì)我們來(lái)說(shuō)，公司會(huì)持續(xù)跟蹤相關(guān)政策的發(fā)布并積極落實(shí)相關(guān)政策要求，持續(xù)為線下中小微商戶提供一站式的商戶解決方案。”
新大陸是否還會(huì)為小微商戶提供特約商戶收款條碼？上述工作人員表示，從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，原本大多數(shù)小微商戶為了節(jié)省稅費(fèi)及服務(wù)費(fèi)用，多選擇使用個(gè)人靜態(tài)碼進(jìn)行結(jié)算。新政策的出臺(tái)會(huì)進(jìn)一步規(guī)范小微商戶的支付行為，有效地提升清算和監(jiān)管范圍。“小微商戶是公司服務(wù)的商戶群體中的一部分，作為條碼支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，我們將積極落實(shí)相關(guān)政策要求，持續(xù)為線下中小微商戶提供一站式的商戶解決方案。”
不過(guò)，上述工作人員表示，個(gè)人靜態(tài)收款碼目前還是處于可以繼續(xù)使用的階段，未來(lái)商戶在經(jīng)營(yíng)收款層面可能會(huì)有更多選擇，其中具有明顯經(jīng)營(yíng)性特征的個(gè)人靜態(tài)收款碼向商戶收款碼進(jìn)行替換是一種可能，“對(duì)于小微商戶來(lái)說(shuō)，可能他們也會(huì)做一些兩手準(zhǔn)備，比如或許現(xiàn)在會(huì)鋪一些設(shè)備，或者進(jìn)行經(jīng)營(yíng)性收款碼的一些申請(qǐng)，這些都是可能存在的。”
該工作人員表示，公司將根據(jù)不同商戶的不同需求提供各種定制化的產(chǎn)品，以此來(lái)滿足各類商戶對(duì)支付服務(wù)的不同需求。
“對(duì)于商戶，我們會(huì)根據(jù)他的交易流水或者根據(jù)其具有明顯經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)特征的個(gè)人，推出一些符合他個(gè)人的一些費(fèi)率，還是根據(jù)不同的情況去做一些特殊化的定制服務(wù)和價(jià)格政策。”上述工作人員強(qiáng)調(diào)。
預(yù)計(jì)對(duì)現(xiàn)有支付市場(chǎng)影響有限
拉卡拉此前回復(fù)關(guān)注函中介紹，目前線下掃碼支付市場(chǎng)主要?jiǎng)澐譃槿惗S碼：支付寶、微信等賬戶機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人碼(個(gè)人碼)；支付寶、微信等賬戶機(jī)構(gòu)提供的商戶碼(AT商戶碼)；商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、第四方機(jī)構(gòu)提供的聚合支付商戶碼(聚合商戶碼)。
費(fèi)率方面，拉卡拉方面指出，“個(gè)人碼”僅支持借記卡交易，收款環(huán)節(jié)不收費(fèi)，但微信支付在提現(xiàn)環(huán)節(jié)收取0.1%費(fèi)用；“AT商戶碼”支持信用卡、借記卡，通常收取0.6%左右的手續(xù)費(fèi)；“聚合商戶碼”支持信用卡、借記卡，普遍收取0.35%左右的手續(xù)費(fèi)。
博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)指出，實(shí)際上個(gè)人碼和商戶碼在介質(zhì)上無(wú)任何區(qū)別。只是在收單機(jī)構(gòu)認(rèn)定身份之時(shí)有所區(qū)分，個(gè)人碼背后是個(gè)人用戶，個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼背后也是個(gè)人用戶(等同商戶管理)，商戶碼背后對(duì)應(yīng)的則是商戶。個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼和商戶碼需要提供更多的證明材料比如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人證明等。
個(gè)人收款碼能繼續(xù)使用的同時(shí)，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)還表示，將新設(shè)“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，用戶可自由選擇使用。眼下，商戶是否轉(zhuǎn)碼、如果轉(zhuǎn)碼能否為支付行業(yè)帶來(lái)新的增量？
中新經(jīng)緯采訪北京多個(gè)小商戶，不少表示對(duì)轉(zhuǎn)碼并不清楚。某書(shū)報(bào)亭的攤主姚女士表示，自己仍然在使用個(gè)人收款碼，只是之前刷到相關(guān)新聞，對(duì)于如何轉(zhuǎn)碼也并不清楚。另一家飯館老板也表示，自己收到了支付寶提醒升級(jí)的通知，但是依然還是繼續(xù)用之前的收款碼，“年紀(jì)大了，不會(huì)升級(jí)這些”。她還稱，自己已經(jīng)申請(qǐng)了銀行的收款碼，如果以后支付寶收款碼要升級(jí)，就打算換銀行的，“打個(gè)電話就能開(kāi)通”。
不過(guò)，一家飾品店的店主李先生稱，自己目前還在使用個(gè)人收款碼，他告訴中新經(jīng)緯，“去年接到好幾家銀行工作人員的電話讓去辦理銀行聚合碼，說(shuō)比微信、支付寶費(fèi)率都要低，哪家費(fèi)率更低就去辦理哪家。”
在王蓬博看來(lái)，支付市場(chǎng)并不會(huì)有實(shí)際的增量發(fā)生，因?yàn)檗D(zhuǎn)碼沒(méi)有強(qiáng)制性，而小微用戶對(duì)成本還是很在意的。
他進(jìn)一步指出，政策本身就是對(duì)存量市場(chǎng)出臺(tái)的，不會(huì)對(duì)現(xiàn)有支付市場(chǎng)有大的影響，會(huì)促進(jìn)一些支付增值服務(wù)的市場(chǎng)教育，但是否會(huì)有大規(guī)模的應(yīng)用還需要觀察，畢竟這部分群體的增值服務(wù)需求不是剛需。
王蓬博認(rèn)為，此次對(duì)個(gè)人收款條碼的監(jiān)管政策從市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)層面不會(huì)對(duì)行業(yè)持續(xù)發(fā)展造成任何影響。普通用戶掃碼支付體驗(yàn)不會(huì)受到影響，最廣大的小微商戶經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)成本也沒(méi)有增加。
營(yíng)業(yè)執(zhí)照