為防控新冠肺炎疫情，各地不時會采取臨時管控舉措。
于是，“新冠隔離險”在社交平臺上火了。
根據(jù)相關保險說明，投保人若在保險期內(nèi)因為新冠肺炎疫情被隔離，可在隔離期內(nèi)享受津貼補助，金額在每天上百元到上千元不等。
而“隔離險”的投保費用大多不超過百元，甚至有網(wǎng)友分享心得稱：“只要9.9元，隔離一天發(fā)150元”“隔離一天補貼1000，躺賺上千元”。
“隔離險”靠譜嗎？若遇到隔離，真能“躺賺”？
解放日報·上觀新聞記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，恐怕沒有廣告宣傳得那么好。
“防疫險”“隔離險”“疫情津貼”到底是什么？
其實，網(wǎng)上宣傳的“新冠隔離險”“防疫險”等，大都屬于意外險，是短期保險，保險期限在一年及以下，可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售。
賠付內(nèi)容主要是：隔離、確診和身故，是給付型（對應的是報銷型）保險。
目前在售的“隔離險”包括：
螞蟻保和眾安保險聯(lián)合推出的“新冠隔離津貼險”、螞蟻保和太平財險聯(lián)合推出的“新冠肺炎·隔離津貼版”、眾惠財產(chǎn)相互保險社推出的“眾惠相互防疫綠碼通”、復星聯(lián)合健康保險推出的“復星聯(lián)合愛無憂意外險”、眾安保險推出的“眾安在線愛無憂意外傷害保險”、平安保險推出的“平安安心抗疫險”等。
這些險種均價都在百元以內(nèi)，最低的不到10元，隔離期每日賠付津貼在150元到上千元，參保門檻不高。
但記者查閱這些保險條款發(fā)現(xiàn)，理賠限制條件不少，“坑”也很多。
比如，有產(chǎn)品明確規(guī)定：
“被保險人被要求居家隔離的”
“被保險人雖然被集中隔離但未自費支付的隔離費用”
等情形，不承擔給付保險金的責任。
可見，“隔離險”所稱的“隔離”，不一定是公眾所理解的“隔離”。若選購這類保險，務必看清理賠條款。
“內(nèi)部銷售”“月底停售”真的那么火？
在多個社交平臺上，有博主宣稱其介紹的“隔離險”僅通過內(nèi)部渠道銷售，想要購買的網(wǎng)友得通過私信。
但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，并沒有所謂的“內(nèi)部銷售”一說。
如果是正規(guī)的保險產(chǎn)品，須提前在中國銀保監(jiān)會備案，由保險公司公開銷售。“內(nèi)部銷售”的說法，或是人為制造稀缺性、誘導用戶盡快下單；或是銷售并非合法合規(guī)的產(chǎn)品。
目前，“隔離險”的主要購買渠道有三種：
一是通過保險代理人。
代理人是保險公司員工，保險公司派出代理人與客戶對接，代理人只銷售本公司的產(chǎn)品。
二是通過經(jīng)紀人。
經(jīng)紀人是經(jīng)紀公司員工，不隸屬于保險公司，相當于保險公司和客戶之間的中介，可以銷售多家保險公司的產(chǎn)品。
三是通過第三方平臺。
比如，支付寶、飛豬等平臺定期推出的相應保險產(chǎn)品，這是保險公司與第三方平臺合作的渠道。
調(diào)查中，記者還發(fā)現(xiàn)有保險代理人通過朋友圈等宣稱：“產(chǎn)品月底停售，再不搶就來不及了”?？山?jīng)查看相關產(chǎn)品的發(fā)售情況，不難發(fā)現(xiàn)這是代理人的饑餓營銷。
其實，保險市場競爭充分，即便有某個產(chǎn)品下架，也會有新產(chǎn)品上架。對用戶而言，看清條款，選擇適合自己的產(chǎn)品更加重要。
“隔離險”理賠真能“躺賺”？
按照部分“隔離險”銷售人員的介紹，“隔離險”理賠并不復雜，似乎是“被隔離了就能躺賺津貼”。
但解放日報·上觀新聞記者在部分網(wǎng)絡投訴平臺上發(fā)現(xiàn)，涉及“隔離險”的投訴不少。
多位投保人表示，申請理賠時遇到很多限制條件，最終理賠失敗。
此外，通過第三方平臺訂購車票、機票，卻被搭售“隔離險”的投訴也較突出。
案例一
投保時未發(fā)現(xiàn)“免費隔離不賠”“居家隔離不賠”
消費者張女士購買了眾安保險推出的“新冠隔離疫情津貼險”。該保險在頁面上標明，對因交通工具與新冠患者接觸而被集中隔離的可獲得1000元/天的高額補貼。
但她在隔離之后申請理賠時發(fā)現(xiàn)，保險條款將“免費隔離”列為免賠責任。
該保險公司客服也回復表示，保險合同第四部分第七條規(guī)定7種情況不賠，其中包括：被保險人被要求居家隔離不賠；被保險人雖然集中隔離但未自費支付的隔離費用不賠。
實際上，在不少地區(qū)的防疫政策中，有些情況的集中隔離為免費隔離或居家隔離。
案例二
從高風險地區(qū)返回被隔離，卻因居住地不是高風險地區(qū)被拒賠
網(wǎng)友小勛稱，旅行前購買了“復星聯(lián)合愛無憂意外險”，保費1年43元。
該產(chǎn)品介紹稱，被保險人因途經(jīng)地被確認為中、高風險地區(qū)、自身確診或成為疑似患者密接者而被當?shù)胤酪卟块T要求強制隔離即可賠付。
小勛旅行回來后，其旅行目的地出現(xiàn)疫情升級為高風險地區(qū)，小勛在居住地被隔離。但他申請保險理賠時卻被告知，自己不在理賠范圍。
保險公司解釋，小勛的居住地并未升級為高風險地區(qū)，其按照居住地要求被隔離，不在理賠范圍。小勛這才發(fā)現(xiàn)，該保險保的是當事人在旅行目的地被隔離，才有資格理賠。
案例三
被搭售“隔離險”，退保無門
還有不少網(wǎng)友投訴第三方平臺強行搭售隔離險。
有網(wǎng)友投訴，在飛豬平臺購買火車票時被搭售保額40元的“疫情津貼隔離險”。發(fā)現(xiàn)自己“被保險”后，該網(wǎng)友很生氣，但找不到退保按鈕。
還有網(wǎng)友表示，購買機票時被搭售一份120元的“疫情津貼隔離險”，并非本人自愿購買要求退款，卻發(fā)現(xiàn)退保無門。
另外，還有網(wǎng)友反映，購買“隔離險”后想退保并不容易。不少“隔離險”設有退保門檻，包括收取30%的手續(xù)費等。
如果用戶沒有看清而直接付款，那么最后只能自己承擔損失。
有投保人直言：“飛機（買機票被搭售）的防疫險太坑，不推薦”。
從記者的梳理看，“隔離險”常見的拒賠情形包括：
次密接人員（如不是和確診病例乘坐同一種交通工具）被隔離；
非自費隔離；
居家隔離、健康監(jiān)測；
全域管控/封城；
根據(jù)當?shù)卣?，非中高風險地區(qū)人員的返鄉(xiāng)/探親人員的集中/居家隔離等。
不少投保人抱怨：“理賠太麻煩，一生氣就放棄了”。
而“被保險公司的文字游戲忽悠了”是大家的共識。
為什么“隔離險”理賠難？
從調(diào)查看，“投保門檻低，理賠限制多”是“隔離險”類產(chǎn)品的“通病”。
某保險經(jīng)紀公司經(jīng)紀人透露，真正“躺賺”的恐怕是保險公司：
“不少人擔心疫情擴散導致被隔離或確診，‘隔離險’價格不高，再加上各種‘理賠成功帖’刷屏，于是很多用戶沒有看清保險條款，就沖動下單投保。要知道，天下沒有免費的午餐，‘投保門檻低、賠償金額高’的另一面，必然是理賠限制多。當然，保險公司不會輕易告訴你這些。”
在具體理賠中，很多客戶會因為理賠流程繁瑣而放棄，甚至有客戶即使達到理賠標準，也會忘記理賠。
他提醒，網(wǎng)上所謂的理賠經(jīng)驗分享不過是博主吸引流量的方法，賣保險才是他們真正的目的。
對公眾來說，購買保險產(chǎn)品務必要仔細查看保險條款。
不過，在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的保險中，有相當一部分并不直接呈現(xiàn)各種條款，特別是“免責條款”，而是將它們列入“更多請查看”部分下的《保險條款及告知》，若不細心查看，很容易被忽視。
上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻律師指出：
根據(jù)《保險法》第十七條第二款，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；若對免責條款未進行特別提示或重點說明，則該條款不產(chǎn)生合同效力，消費者仍可按照保險合同要求理賠。
但李旻律師也表示，大部分保險合同包括相關條款，只是不太起眼，投保人在簽訂合同時，沒有得到專業(yè)人士的特別提示和告知，最終導致拒賠。
買“隔離險”怎么避“坑”？
從調(diào)查看，“隔離險”有限制，不適合沖動選購。不過，該產(chǎn)品確實能滿足部分人群的保險需求。
如果真的需要購買“隔離險”，應當注意什么？
1． 找正規(guī)保險公司和有資質(zhì)的經(jīng)紀人或代理人。
一般來說，同一款保險產(chǎn)品的市場價基本一致。購買相關產(chǎn)品時，可以通過不同平臺比價，若價格差距較大，應謹慎購買。
2． 投保前務必仔細查看投保條件和免責條款。
各家保險公司免責條款都不一樣，而且比較復雜，但有三個條件基本相同：
一是需要隔離前購買；
二是需要是“不可預知”的隔離（例如，臨時管控隔離滿足該條件，而境外回國隔離就不符合）；
三是投保人沒有主動前往涉疫風險地區(qū)。
3．若看不懂保險條款，可以向保險公司詢問免責范圍，保險公司有義務告知投保人產(chǎn)品的保障范圍與免責范圍。
投保人尤其應關注所謂“隔離”的定義。
很多人覺得，“集中隔離”“居家隔離”“健康監(jiān)測”等都屬于“隔離”，但不同保險公司對上述概念的定義不同。例如：
“若集中隔離14天可賠，那么‘14+7’‘2+12’‘2+14’等情形能賠嗎？”
“出發(fā)地和抵達地不是風險地區(qū)，但途徑風險地區(qū)導致隔離能理賠嗎？”
“被認定為確診患者的密接可獲賠，那么次密接能理賠嗎？”
……
換句話說，擬投保人不僅要弄清楚相關產(chǎn)品“保什么”，更要弄清楚“不保什么”。
4． 保存好理賠材料。
“隔離險”的理賠材料通常包括：
理賠申請書；
保險單或其他保險憑證；
保險金申請人的有效身份證件；
法定隔離機構（各級政府、衛(wèi)健委等）提供的隔離通知（通常，物業(yè)公司或小區(qū)開具的證明不能成為理賠依據(jù)）；
證明自費支付隔離費用的材料等。
若需要理賠，可及時尋求經(jīng)紀人/代理人幫助。
營業(yè)執(zhí)照