本報記者 徐佩玉
《 人民日報海外版 》（ 2023年05月16日 第 11 版）
(資料圖片)
數字人民幣又有新應用場景了！江蘇省常熟市從5月開始對在編公務員（含參公人員）、事業人員、各級國資單位人員實行工資全額數字人民幣發放。這是中國首個行政機關單位公務員數字人民幣全額工資代發應用場景。
從發紅包到發工資，數字人民幣推廣邁上新臺階。目前，數字人民幣試點場景兼顧線上線下，涵蓋批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共交通、政務繳費、稅收征繳、補貼發放等領域。微信視頻號、小程序自4月26日起已可使用數字人民幣進行支付。
應用場景再拓展
怎么用數字人民幣發工資？
據介紹，數字錢包按照開立主體分為個人錢包和對公錢包。自然人和個體工商戶可以開立個人錢包；法人和非法人機構可開立對公錢包。用數字人民幣發放工資，企業首先需要收集員工的數字錢包編號，再把單位數字錢包里的數字人民幣轉到員工個人數字錢包。員工打開自己的個人錢包，看到新增的數字人民幣，就知道工資到賬了。
能否免費提現？
記者了解到，將數字錢包中的數字人民幣轉到銀行卡無需手續費，而且能“秒到賬”。用戶可以通過綁定的銀行賬戶兌出數字人民幣到個人錢包，或者將數字人民幣從個人錢包兌回到綁定銀行賬戶。在數字人民幣APP上還可對“轉錢”和“消費”進行額度調整。
領到數字人民幣工資，是啥體驗？
“挺方便的！”常熟市民張先生說，數字人民幣APP很容易上手，用過幾次之后就完全適應了。“在常熟，數字人民幣可使用的地方非常多。坐地鐵、騎共享單車、生活繳費、商超支付都可以用。”
常熟市所屬蘇州市，是數字人民幣首批試點城市之一。在此之前，蘇州市相城區、太倉市等地就已實施了政府、事業單位、國企部分工資、交通補貼的數字人民幣代發。今年1至3月，蘇州市數字人民幣試點累計交易809.8萬筆，累計交易金額1704.67億元；個人、對公錢包數量穩定增長，全市累計開立個人錢包2691.6萬個，累計開立對公錢包179.36萬個。
招聯金融首席研究員董希淼對本報記者表示，常熟面向公職人員以數字人民幣形式發放工資，由點到面，將不斷拓展數字人民幣應用場景，優化數字人民幣試點環境，有助于轉變公眾觀念，培養使用習慣，進一步促進數字人民幣應用推廣。
自中國人民銀行開展數字人民幣試點工作以來，各試點地區積極探索應用新場景。目前數字人民幣線下消費場景逐漸豐富，初步覆蓋衣食住行等零售消費場景，并在工資代發、財政補貼、貸款發放等多個領域展現出廣闊的應用前景，跨境支付應用也在積極拓展。統計顯示，全國已有17個省（市）的26個地區率先進行數字人民幣試點。
安全又便捷
用數字人民幣發工資，有啥好處？
數字人民幣兼有實物人民幣和電子支付工具的優勢，既具有實物人民幣的“支付即結算”、匿名性等特點，又具有電子支付工具成本低、便攜性強、效率高、不易偽造等特點。
在安全性方面，數字人民幣采用雙層運營體系。中國人民銀行不直接對公眾發行和兌換，而是先把數字人民幣兌換給指定的運營機構，再由這些機構兌換給公眾，運營機構需要向中國人民銀行繳納100%準備金，1∶1進行兌換。數字人民幣將防范風險作為重要前提，有效防范其被用于電信詐騙、網絡賭博、洗錢、逃稅等違法犯罪行為，確保相關交易遵守反洗錢、反恐怖融資等要求。
在隱私性方面，數字人民幣遵循“可控匿名”的原則，高度重視個人信息與隱私保護，滿足公眾對小額匿名支付服務需求。使用數字人民幣時，可為錢包昵稱進行命名。在日常支付使用中，交易雙方看不到對方的個人信息，只能看到錢包昵稱，相當于用“網名”進行交易，保障了隱私性與安全性。
對公眾來說，數字人民幣可控匿名的特點，能夠為公眾提供體驗更好、更加安全的支付服務，并能在充分尊重隱私與保護個人信息基礎上做好風險防范，防止被不法分子利用。對企業來說，以往對公轉賬須通過銀行對公窗口或者網上銀行，而數字人民幣支付即結算，實時到賬，不再受限于工作時間，降低了企業資金成本，提高了企業結算和資金周轉效率，持續幫助企業供應鏈降本增效。
此外，數字人民幣以廣義賬戶體系為基礎、支持銀行賬戶松耦合，這意味著用戶即使沒有銀行賬戶，同樣可以利用手機號等身份標識開通數字錢包，進行支付。這樣一來，一些偏遠地區的群眾可直接通過數字錢包享受支付等金融服務。
“數字人民幣具有無可替代的顯性價值和隱性價值。”董希淼分析，從顯性價值看，數字人民幣將作為中國數字經濟時代的“新基建”，提供幣值穩定、無限法償的數字貨幣，增強貨幣與支付體系公平性和普惠性，維護金融穩定和防范金融風險。從隱性價值看，數字人民幣可以更好地保護用戶隱私和信息安全，更好地提升人民幣的形象和地位。數字人民幣在便利百姓民生、降低交易成本、提高經濟效率等方面具有重要意義，也可以讓企業和群眾享受更多金融發展紅利。
提升公眾接受度
近年來，多個試點地區密集發放數字人民幣消費紅包，為消費者送上“真金白銀”，帶動了消費市場的活躍，也讓公眾對數字人民幣不再陌生。
隨著各地試水用數字人民幣發工資，數字人民幣更深地融入公眾日常生活。
“對電子貨幣和支付工具而言，場景豐富程度往往影響用戶選擇和使用體驗，只有完善的生態體系、豐富的應用場景，才能讓數字人民幣無處不在、觸手可及，進而吸引更多人使用。”董希淼說。
如何進一步提升公眾對數字人民幣的接受程度？
試點地區應發揮先行作用。目前，深圳、蘇州等城市數字人民幣試點較為深入，應用場景豐富。董希淼建議，其他試點地區的地方政府應更加積極地開展推廣活動，以試點為契機構建更好的貨幣金融環境，促進區域經濟和數字金融發展。政府及相關單位的公共服務應主動支持使用數字人民幣。
進一步降低公眾獲得金融服務的門檻。專家建議，作為公共產品，數字人民幣面向障礙人群和不熟悉電子產品的用戶群體，推出功能優化適配的數字人民幣APP和特色化硬件產品，有利于彌合數字鴻溝，讓公眾更好享受公平普惠的現代金融服務。
借助平臺力量持續豐富應用場景。記者了解到，微信目前已面向全部試點地區開放數字人民幣專屬入口。騰訊數字貨幣部總經理李茂材曾表示，其他騰訊系APP場景也正在陸續接入數字人民幣支付，包括騰訊視頻、QQ音樂等均已支持數字人民幣。騰訊正在初步探索如何借助數字人民幣智能合約技術，為供應鏈企業提供優惠信貸或支付結算方案。
“我國電子支付發達，各類支付工具繁多，為數字人民幣試點應用奠定了良好基礎，另一方面，社會公眾支付習慣改變需要時間。”董希淼表示，在一些地方，公眾對數字人民幣了解不夠，甚至存在誤解，造成數字人民幣試點應用不暢。金融管理部門、金融機構和地方政府應采取形式多樣的手段，向全社會宣傳普及數字人民幣知識，突出數字人民幣的獨有價值和法償性，讓公眾更全面了解進而主動選擇數字人民幣。
中國人民銀行方面表示，將繼續開展數字人民幣的創新應用，實現數字人民幣體系與傳統電子支付工具的互聯互通，讓消費者可以“一碼通掃”，也盡量讓商戶不用增加成本即可支持各類支付工具。
