普惠金融澆灌“小微”
經(jīng)濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。日前，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤表示，將緊抓恢復和擴大有效需求這個關鍵，持續(xù)優(yōu)化和改善金融服務。大力發(fā)展普惠金融，助力經(jīng)營主體提信心添活力。
專家普遍認為，小微企業(yè)、個體工商戶等經(jīng)營主體是普惠金融的重要服務對象。商業(yè)銀行需用好普惠小微貸款支持工具、再貸款再貼現(xiàn)等政策，引導金融資源更多配置到普惠領域，推動降低小微企業(yè)融資成本，繼續(xù)推動金融服務下沉，拓寬金融服務覆蓋面，增強普惠群體獲得感。
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信貸投放精準支持
近年來，中國人民銀行創(chuàng)新和運用結構性貨幣政策工具，充分調(diào)動金融機構信貸投放積極性，精準服務普惠小微等重點領域。截至2023年3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬億元，同比增長25.8%，較各項貸款增速高14.6個百分點；有貸款余額的客戶數(shù)達到4010.5萬戶。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，我國持續(xù)推動普惠金融發(fā)展并取得積極成效，金融支持小微企業(yè)“量增、面擴、價降”，為激發(fā)微觀主體活力，穩(wěn)定經(jīng)濟基本盤，促進經(jīng)濟轉型發(fā)展提供源源不斷的動力。
“發(fā)揮結構性貨幣政策工具作用，通過定向降準和再貸款再貼現(xiàn)等措施引導普惠信貸資源流入小微企業(yè)；發(fā)揮貸款市場報價利率改革作用，推動小微企業(yè)貸款利率和綜合融資成本顯著下降，這些舉措將有力推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展?！敝袊y行研究院研究員李曄林表示，總體上，金融機構通過加大普惠信貸投放、優(yōu)化還款機制、降低普惠貸款利率等政策，為小微經(jīng)營主體提供可負擔的普惠金融服務。
“隨著黑木耳市場行情向好，農(nóng)戶打算擴大種植規(guī)模，綜合投入成本算下來，資金是個不小的缺口?！苯骷彩星嘣瓍^(qū)塘陂村黨支部書記任曉燕表示，金融機構的信貸經(jīng)理在走訪了解情況后，圍繞村集體經(jīng)濟組織、農(nóng)戶等經(jīng)營主體的生產(chǎn)加工產(chǎn)業(yè)鏈，不斷加大普惠信貸投放，解了農(nóng)戶的燃眉之急。截至5月底，當?shù)劂y行機構以普惠金融改革試驗區(qū)建設為契機，推出低利率，更契合小微企業(yè)、個體戶等經(jīng)營主體需求的普惠金融產(chǎn)品近28種，發(fā)放貸款約5.8億元，普惠金融覆蓋面持續(xù)擴大。
從金融機構普惠貸款投放情況看，商業(yè)銀行積極發(fā)力普惠金融，延伸普惠信貸的服務廣度。周茂華建議，普惠金融市場需求潛力大，對各類型的法人銀行而言，首先，要立足不同區(qū)域客群實際，明確普惠金融發(fā)展路徑。其次，商業(yè)銀行應加大普惠金融供給，更好滿足市場需求。普惠金融業(yè)務面臨的風險管理難度和服務成本可能相對更高，這就要求商業(yè)銀行應不斷完善業(yè)務管理流程，提升風控能力和服務效率。
重構數(shù)字普惠模式
近年來，商業(yè)銀行以“普百業(yè)，惠萬家”為使命支持實體經(jīng)濟發(fā)展，創(chuàng)造出數(shù)字普惠新模式。數(shù)字普惠金融是在成本可控可持續(xù)的前提下，以各種數(shù)字化技術為前提條件，為現(xiàn)有金融體系覆蓋不足的城鎮(zhèn)低收入人群以及小微企業(yè)等提供平等、有效、全面的金融服務。
為何商業(yè)銀行積極布局數(shù)字普惠？中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，一方面，響應金融管理部門的政策要求，以數(shù)字普惠更加高效地服務“三農(nóng)”、小微企業(yè)等傳統(tǒng)金融較難觸及的領域；另一方面，加快布局數(shù)字普惠也是商業(yè)銀行抓住業(yè)務增量、積極展業(yè)的重要手段。
目前來看，數(shù)字普惠在商業(yè)銀行展業(yè)中優(yōu)勢明顯。葉銀丹表示，一是數(shù)字普惠金融覆蓋面廣。數(shù)字普惠金融依托數(shù)字技術和數(shù)字基礎設施的建設，通過移動設備打破地域限制，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融向縣域、社區(qū)的深入推進。二是數(shù)字普惠金融的服務對象更加廣泛。數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)技術的方式建立風險評估模型對中小微企業(yè)、農(nóng)戶的風險進行評估，有效解決了在銀行貸款時的信息缺失問題，在風險可控的基礎上大大拓展了銀行的金融服務對象，有助于銀行拓展客戶。
“數(shù)字技術與普惠金融結合下的數(shù)字普惠金融既擴大了金融服務的覆蓋范圍、完善了金融服務網(wǎng)絡，又降低了金融服務的風險、提高了個體層面金融服務的可獲得性?！苯ㄔO銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理李曉芳表示，我國數(shù)字普惠金融體系正在形成金融供給主體不斷豐富、金融科技持續(xù)賦能、制度保障不斷健全的全方位發(fā)展格局，數(shù)字化、線上化、生態(tài)化經(jīng)營是未來的發(fā)展方向。
借助數(shù)字普惠模式，線上融資是普惠客群對銀行線上金融場景的核心訴求，也是普惠金融的護城河業(yè)務?！芭d業(yè)普惠”是興業(yè)銀行于2022年推出的“數(shù)字興業(yè)”線上品牌之一，該平臺以線上融資為核心，打通線上線下，面向小微和“三農(nóng)”等普惠客群，提供融資、注冊、開戶等“金融+非金融”線上綜合服務。興業(yè)銀行普惠金融部（鄉(xiāng)村振興部）總經(jīng)理陳志偉表示，在普惠金融領域，興業(yè)銀行運用數(shù)字技術，推進數(shù)字普惠金融服務模式，連接多元場景，打造開放式數(shù)字普惠金融平臺，加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體等經(jīng)營主體的支持力度。
破解痛點下沉普惠
從普惠金融的下沉領域看，商業(yè)銀行不斷加強對地區(qū)“三農(nóng)”、小微等普惠金融重點領域的資金支持，持續(xù)加大對薄弱環(huán)節(jié)的普惠支持力度，普惠群體金融服務獲得感持續(xù)增強，普惠金融發(fā)展規(guī)模和發(fā)展效益取得很大提升，但是在推進普惠金融助企紓困、鄉(xiāng)村振興和保障民生的過程中依舊存在不少痛點。
例如，用戶準入門檻高、貸款可得性較低。從目前鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品來看，中小型銀行普惠金融存在著產(chǎn)品結構單一、貸款利率高的特點。為降低金融風險，很多中小銀行普遍存在普惠金融產(chǎn)品設有附加抵押擔保的要求。這種形式的抵押擔保，無疑提高了廣大輕資產(chǎn)涉農(nóng)小微主體的資金準入門檻。
專家表示，金融機構推動普惠金融下沉縣域，還應著力強化普惠產(chǎn)品創(chuàng)新。“針對‘三農(nóng)’主體多集中在種植、購銷環(huán)節(jié)，且缺少抵押物、經(jīng)營規(guī)模小的特點，商業(yè)銀行應創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，鼓勵金融機構依法合規(guī)開展保單、應收賬款、養(yǎng)殖設施等抵押質(zhì)押貸款業(yè)務，推出包含信貸融資、支付收單、財富管理在內(nèi)的一攬子金融產(chǎn)品和配套服務，金融管理部門還需持續(xù)引導金融機構推動普惠服務下沉?！编]儲銀行安徽省分行三農(nóng)金融事業(yè)部副總經(jīng)理趙復萌表示。
在鄉(xiāng)村振興大背景下，普惠金融特別是新型農(nóng)業(yè)企業(yè)對金融服務的針對性、產(chǎn)品種類、貸款周期、利率等提出了更高的要求。李曄林建議，商業(yè)銀行要加大對涉農(nóng)主體的金融支持，加強在紓困解難、擴大內(nèi)需、穩(wěn)定就業(yè)和科技創(chuàng)新等相關重點領域的支持，通過加大供給、改進信用評價等具體措施，完善定價機制、加大續(xù)貸支持，重點提升對無貸戶、續(xù)貸戶的服務質(zhì)量，實現(xiàn)高質(zhì)量普惠金融服務精準支持。
提升數(shù)字普惠金融能力，仍需多方齊發(fā)力。李曉芳建議，一是構建場景金融，運用開放銀行技術，將數(shù)字普惠金融服務無縫嵌入合作伙伴場景中，以交易觸發(fā)金融服務需求。二是金融科技輸出共享，大中小銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以共建數(shù)字化生態(tài)，深化技術合作推進創(chuàng)新。（經(jīng)濟日報記者 王寶會）
