低價格、高保額的網紅險種“百萬醫療險”迎來批量停售。銀保監會1月發文明確，短期健康險是保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下，且不含有保證續保條款的健康保險。凡不符合要求的，5月1日前停售。而近年來備受歡迎的“百萬醫療險”正是短期健康險的重要組成。
隨著限期臨近，眾多險企開始下架包括百萬醫療險在內的違規短期健康險。對于購買了停售健康險產品的消費者，目前險企主要有“調整產品條款”“免健康告知轉保”“提供轉保，但需要重新審核”三種處理方式。業內人士表示，消費者在選擇健康險時，不僅要關注產品價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。
新規落地百萬醫療險批量“下架”
連續投保、自動續保、承諾續保……近年來，隨著百萬醫療險的走紅，不少保險公司為了在同質健康險產品中脫穎而出，將“續保”作為賣點成為其銷售突破口。
“客戶在購買醫療險時，關注點之一就是續保，而保證續保顯然增加了產品競爭力。”某保險中介銷售人員對《經濟參考報》記者表示。
但業內人士指出，按照相關規定，“保證續保”需要滿足三個條件，即保證前一保險期間屆滿后，投保人可繼續投保，而且保險條款不變，約定費率也不變。也就是說，短期健康險的“可以續保”并不是“保證續保”。
為規范市場、防范保險公司誤導消費者，銀保監會年初發布“通知”強調，嚴禁保險公司通過異化產品設計，“短險長做”誤導消費者。明確短期健康保險不得保證續保，不得使用“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。4月2日，銀保監會在此前“通知”基礎上再度發布《中國銀保監會辦公廳關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》，引入費率調整機制，解決了困擾醫療保險發展的制度障礙，明確傳達了鼓勵發展長期醫療保險的積極信號。
監管新規的威力正在顯現。記者了解到，截至目前，已有包括太平人壽、富德生命人壽、中英人壽、復星聯合健康等在內的數十家保險公司發布短期健康險產品停售信息公告，停售產品數量達數百種，原因均為不符合新規相關要求，并以產品續保描述不符合新規要求居多。
一險企精算人士對記者表示，很多險企以“續保”為賣點低價攬客以增加其市場競爭力，實際是“短險長做”實現監管套利。“低價、續保的‘寬進’獲客策略，風險肯定會上升，在理賠端就不得不‘嚴出’，一方面靠高免賠額對沖風險，一方面要嚴格控制理賠。叫停這類產品，能夠避免低價競爭擾亂保險市場，增強醫療險可持續發展能力，也是對消費者長期權益的保障。”該人士指出。
轉保、改造方案密集出爐
業內人士表示，監管下發通知的初衷無疑是整改行業亂象，叫停違規產品也并非意味健康險產品全部“下架”，受到影響的主要為“承諾續保”以及違規“捆綁銷售”的短期健康險產品。
消費者購買的“保證續保”條款的長期醫療險并不會受到影響。例如，平安好醫保長期醫療(保證續保6年和20年版本)、眾安尊享e生保(保證續保6年和20年版本)等，都包含保證續保條款，消費者不會受到影響。
對于購買了停售健康險產品的消費者，目前險企主要有“調整產品條款”“免健康告知轉保”“提供轉保，但需要重新審核”三種處理方式。一壽險公司精算師指出，產品停售下架并不影響已成立的保險合同，保險公司需要繼續履行責任。對于短期險，已出單的部分并不受影響，影響的是續保情況。
他表示，一般在這種情況下，保險公司會盡量使用新產品、新保障方案對接，在合規情況下滿足客戶利益，“如果險企能夠為客戶轉保，客戶則需要關注新產品保障情況如何，一般來說，迭代后的新產品將比老產品更具優勢。”
從目前來看，短期健康險改造和轉保是保險公司工作重點。根據保險公司公告，對于即將停售的短期健康險產品，將繼續提供保障服務直至保險期間屆滿，但在停售后，不再接受相關產品的投保及續保。消費者“可以根據相關產品的轉保建議，投保其他產品以繼續享受保障”。
同時部分產品形態合規的產品，也需對“自動續保”進行調整。根據不保證續保條款，短期健康保險產品保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，并經保險人同意，繳納保險費，獲得新的保險合同。
北京工商大學保險研究中心副秘書長宋占軍表示，短期健康險在實踐運行中，一般通過連續承保和迭代升級等方式為消費者提供長期保障。新規明確要求，保險公司在條款中注明“不保證續保”，對部分保險公司和銷售人員違規宣傳將予以規范和引導。對于前期投保的多數消費者而言，實際上還是可以連續參保的。保險公司應做好解釋宣傳工作，一方面避免消費者誤解政策要點，另一方面在新產品宣傳過程中嚴格遵守監管規范。
鼓勵選擇長期健康險
新規落地后，“不保證續保”無疑將對消費者選購保險帶來影響。銀保監會此前發布的《關于互聯網渠道短期健康保險續保問題的消費提示》指出，目前網銷短期健康保險的合同中雖然對續保作出了相應的約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續投保，但這并不等同于保證續保。對于非保證續保的產品，保險公司可能會出現停售、調整費率或推出替代的新產品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續保的風險。
銀保監會有關負責人建議，消費者在選購健康保險產品時應認真閱讀產品條款，并重點關注產品的保險期間和保險責任。保險期間超過一年的，或包含保證續保責任的健康險，屬于長期健康保險。同時，對于費用補償型的健康保險產品來講，其責任遵循損失補償原則，發生的醫療費用不能重復理賠，建議消費者購買此類產品時重點關注保險條款相關情況，不建議重復購買此類產品。
“短期健康保險的特點是期限短，年輕消費者購買產品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性。比如，消費者因健康狀況變化導致醫療費用風險增加，消費者再次購買產品的價格會升高，同時也會面臨產品停售，無法再次購買的情況。”銀保監會有關部門負責人指出，消費者在選擇健康保險產品時，不僅要關注產品價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。
清華大學五道口金融學院中國保險養老金研究總監朱俊生建議，在消費者具有支付能力的前提下，鼓勵更多關注和選擇長期健康險。“通過大力發展長期醫療險，將更好地滿足消費者的長期健康保障需求，有效避免因被保險人健康狀況變化或者保險公司產品停售而無法續保的風險。”
