被稱(chēng)為網(wǎng)紅保險(xiǎn)的“惠民保”將被納入強(qiáng)監(jiān)管軌道，一個(gè)更重保障內(nèi)涵和質(zhì)量的“惠民保”時(shí)代有望到來(lái)。6月2日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，為保險(xiǎn)公司在各地開(kāi)展的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即惠民保首次定下規(guī)范的方圓。
說(shuō)起惠民保，人們最熟知的是這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的親民形象。幾十塊的保費(fèi)、幾百萬(wàn)的保額、幾乎沒(méi)有投保的限制。自2015年深圳首開(kāi)先河后，2020年惠民保在各地政府大力推動(dòng)下遍地開(kāi)花，出現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，掀起全民投保熱潮。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2020年，共有23個(gè)省份、82個(gè)地區(qū)、179個(gè)地市推出城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目(惠民保)，累計(jì)超4000萬(wàn)人參保，保費(fèi)收入超50億元。
惠民保的推出，為構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系提供了一種有益的探索。就目前情況看，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率較低，保障主要集中在青壯年群體，對(duì)于老年群體，可供選擇的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品明顯不足，無(wú)法滿(mǎn)足社會(huì)多層次保障需求，而惠民保的普惠性則在一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)的保障空白。
但作為市場(chǎng)上的新生事物，惠民保本身也正處于不斷完善之中，目前大多數(shù)項(xiàng)目剛剛啟動(dòng)，業(yè)務(wù)模式、保障責(zé)任、費(fèi)率水平等仍在探索之中。惠民保的設(shè)計(jì)初衷本來(lái)是“一城一策”，但由于增長(zhǎng)過(guò)快，部分地區(qū)保障方案數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不足、缺乏風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算，又未結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、基本醫(yī)保政策、投保規(guī)模等基本要素，雖已初步成燎原之勢(shì)，但各項(xiàng)目良莠不齊，“抄作業(yè)”的現(xiàn)象較為普遍。
如何將好事辦好，真正實(shí)現(xiàn)惠民保的普惠功能?這需要監(jiān)管者、各地政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成合力。
首先，頂層設(shè)計(jì)迫在眉睫。雖然惠民保是“一城一策”，但其公益性和社會(huì)性是相通的。在推行過(guò)程中，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要與各地醫(yī)保、衛(wèi)生健康部門(mén)通力合作，這就需要國(guó)家有明確政策支持才能更順利地實(shí)現(xiàn)保障合作。但目前對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)、地方政府各自的職責(zé)范圍尚未有規(guī)范統(tǒng)一的界定。
其次，對(duì)地方政府來(lái)說(shuō)，盡管惠民保屬于商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但與社保互補(bǔ)明顯，作為惠民保的“搭臺(tái)者”，理應(yīng)為“唱戲”的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供優(yōu)良的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。地方政府應(yīng)該主動(dòng)積極地在政策制定、大數(shù)據(jù)共享等諸多方面為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供便利，協(xié)助保險(xiǎn)公司落實(shí)普惠保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，讓參保者享受到高質(zhì)量的保險(xiǎn)保障。
最后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亟待提高風(fēng)控能力，這是能否持續(xù)服務(wù)普惠保障的前提。就目前看，有部分承保公司出現(xiàn)了業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)控能力不足，服務(wù)水平參差不齊，可持續(xù)服務(wù)能力不強(qiáng)等問(wèn)題，這需要引起足夠的重視。此次銀保監(jiān)會(huì)在《通知》中列出了負(fù)面清單，這實(shí)際上是為保險(xiǎn)公司設(shè)定了風(fēng)險(xiǎn)紅線，包括保障方案缺乏必要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，參與惡意壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)或承保價(jià)格低于成本，夸大宣傳，虛假承諾、誤導(dǎo)消費(fèi)者，拖賠惜賠等情況都將受到懲罰。
此外，保險(xiǎn)公司不要試圖用惠民保掙快錢(qián)或賺流量，這是明顯的短視行為。只有提供貨真價(jià)實(shí)的普惠保險(xiǎn)服務(wù)，才可能得到長(zhǎng)久的市場(chǎng)認(rèn)可，這也是惠民保存在的終極意義。
