普惠金融也稱包容性金融，其服務(wù)的主要對象是包括農(nóng)村居民在內(nèi)的廣大低收入群體。普惠金融發(fā)展的根在農(nóng)村，對“三農(nóng)”的金融服務(wù)是普惠金融的根本所在。數(shù)字普惠金融的本質(zhì)是普惠金融，是數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)相互融合的產(chǎn)物，是普惠金融的數(shù)字化階段。通過運用移動互聯(lián)、通信服務(wù)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及新興持牌金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以向有融資需求的低收入群體提供低成本、高覆蓋、更便利的金融服務(wù)。2021年的中央一號文件首次提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，并支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，使得農(nóng)村數(shù)字普惠金融在開拓鄉(xiāng)村振興建設(shè)資金來源、解決涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)業(yè)人口融資難問題上被寄予厚望。
一、我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的主要模式
(一)傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字普惠金融模式。在這一模式下，傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)利用電子器具、網(wǎng)上銀行和電商平臺等載體，通過數(shù)字技術(shù)構(gòu)建線上線下全渠道服務(wù)體系，向“三農(nóng)”領(lǐng)域提供支付、信息查詢、信貸、電商等數(shù)字化金融服務(wù)。通過普惠金融的數(shù)字化，傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)能夠提高金融服務(wù)的覆蓋率和便利性，降低農(nóng)村金融服務(wù)的成本和風(fēng)險，使農(nóng)村地區(qū)獲得正規(guī)金融服務(wù)成為可能。
(二)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商的數(shù)字普惠金融模式。在這一模式下，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商將大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)農(nóng)資銷售結(jié)合起來，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融升級發(fā)展，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)和農(nóng)戶提供數(shù)字普惠金融服務(wù)。通過交易信用數(shù)據(jù)搜集，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商能夠分析物流、資金等相關(guān)數(shù)據(jù)信息，進(jìn)而構(gòu)建相關(guān)信息庫，建立信用檔案，解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售過程中的貸款獲得和資金回籠問題，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級提供了重要方向。
(三)金融科技企業(yè)的農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量快速增加，金融科技公司和電商平臺快速拓展農(nóng)村金融市場。這些公司利用旗下的電商平臺和金融科技公司在用戶的覆蓋率及使用深度上的優(yōu)勢，招募“農(nóng)村推廣員”，建立農(nóng)村服務(wù)店，推廣開發(fā)農(nóng)村電子商務(wù)業(yè)務(wù)，推廣介紹創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為農(nóng)村消費者和生產(chǎn)者提供移動支付、線上理財、線上保險、網(wǎng)絡(luò)信貸等金融服務(wù)。
二、我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的主要問題
(一)覆蓋廣度不足。盡管目前農(nóng)村地區(qū)在基本公共網(wǎng)絡(luò)、移動智能終端、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上已經(jīng)取得明顯進(jìn)步，但仍有提升空間。以互聯(lián)網(wǎng)普及率為例，《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，2020年底農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%，低于平均互聯(lián)網(wǎng)普及率14.5個百分點。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的落后會嚴(yán)重影響農(nóng)民使用數(shù)字設(shè)施的情緒和頻率。同時，相較于城市將數(shù)字支付應(yīng)用在小額消費交易、日常生活繳費、交通移動支付、日常網(wǎng)上購物上，農(nóng)村的數(shù)字支付應(yīng)用場景較少。農(nóng)村地區(qū)的支付觀念較為傳統(tǒng)，現(xiàn)金支付是其主要的支付方式。而使用數(shù)字支付又是數(shù)字普惠金融是一個最基本需求，如果數(shù)字支付在農(nóng)村得不到快速推廣，諸如數(shù)字保險、數(shù)字理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)就更難以實現(xiàn)普及。
(二)“自身排斥”現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)村數(shù)字普惠金融的“自身排斥”主要體現(xiàn)為農(nóng)村居民在數(shù)字技術(shù)應(yīng)用和金融服務(wù)使用上的自我排斥。申請使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)行數(shù)字科技操作都對使用者有一定的素質(zhì)和技能的要求。而我國農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)失衡，留守老人、兒童等群體數(shù)字技術(shù)使用能力和經(jīng)濟(jì)能力普遍較低，而且信息安全意識較差，存在嚴(yán)重的“數(shù)字鴻溝”。同時由于自身教育水平不高，接受外界新生事物的能力相對欠缺，一直以來被金融機(jī)構(gòu)排斥在服務(wù)對象之外，他們對數(shù)字金融、金融科技等相關(guān)概念知識都十分缺失，更難談操作，所以導(dǎo)致農(nóng)村居民普遍不敢、不會、不愿使用數(shù)字金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀。
(三)信息安全隱患較大。由于數(shù)字普惠金融以數(shù)字技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為載體，突破了空間和管理的限制，給不法分子非法融資、電信詐騙等帶來便利。農(nóng)村居民由于防護(hù)意識不強，辨別能力不強，數(shù)字操作能力不高，綜合素質(zhì)不高，很容易在日常數(shù)字金融交易過程中被盜取存款，甚至毫不知情的借上了高利貸，具有很大的風(fēng)險隱患。此外，許多消費者信息從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中泄露，導(dǎo)致農(nóng)戶對數(shù)字金融的抵觸心理提升。同時，金融機(jī)構(gòu)的信息安全問題嚴(yán)重，而農(nóng)村地區(qū)提供數(shù)字普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)除了大型綜合金融企業(yè)和供應(yīng)鏈金融服務(wù)商外還有規(guī)模較小的地方農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等，抵抗網(wǎng)絡(luò)攻擊能力相對較弱，存在網(wǎng)絡(luò)安全隱患。
三、促進(jìn)我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融健康發(fā)展的對策建議
(一)推動數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是鼓勵縣域地區(qū)政府部門與電信部門共同合作，降低費用，提供補貼，為農(nóng)民提供優(yōu)惠網(wǎng)絡(luò)套餐和低價智能手機(jī)，大力提升農(nóng)村地區(qū)數(shù)字操作能力。二是鼓勵當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展健康數(shù)字化平臺，發(fā)掘創(chuàng)新多元化功能，在實現(xiàn)線上資金存取、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)服務(wù)外，還能拓展線上資信評估、小額信貸等多功能服務(wù)。此外，還要注意杜絕虛假廣告發(fā)布和平臺虛假信息，創(chuàng)建綠色網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。
(二)加快農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)。一是推動電子支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展，在農(nóng)村普及宣傳移動支付、網(wǎng)上支付方式。例如在農(nóng)貿(mào)市場支付和農(nóng)村水電費繳納方式上宣傳推廣數(shù)字支付方式，推廣非現(xiàn)金化支付方式。其次，加快惠農(nóng)支付便民服務(wù)站的建設(shè)，在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋不足的地點設(shè)立以銀行卡助農(nóng)取款點為核心的普惠金融服務(wù)站，繼而提升普惠金融便民助農(nóng)服務(wù)的便利性。
(三)推動金融知識普及教育進(jìn)鄉(xiāng)村。一是金融監(jiān)管部門和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要廣泛開展送金融知識下鄉(xiāng)、金融知識普及教育等活動，幫助農(nóng)村居民掌握基本的金融知識和數(shù)字普惠金融操作能力。二是對所有的農(nóng)村居民都應(yīng)加強非正規(guī)金融產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)的辨別能力，尤其是對于農(nóng)村的青少年群體應(yīng)該盡早培養(yǎng)金融意識，對老年人應(yīng)該更加注重他們的自我保護(hù)意識，幫助他們了解在遭受欺詐和不公平交易時知道舉報和維權(quán)渠道。三是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對農(nóng)村居民手機(jī)銀行的使用指導(dǎo)，幫助農(nóng)民利用手機(jī)銀行獲取便捷的金融服務(wù)，提升客戶的使用率和信任度。四是培養(yǎng)農(nóng)村居民對移動支付APP各項功能應(yīng)用的挖掘探索習(xí)慣，可以采用支付抵扣現(xiàn)金、投資消費優(yōu)惠的方式來提升農(nóng)村居民的使用頻率，同時帶來金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”、普惠金融面向“三農(nóng)”的良好形象。(宮建華)
