一年一度的“雙11”購物節(jié)如約而至，再次引發(fā)網(wǎng)絡(luò)購物高潮。隨著科技快速發(fā)展，人們尤其是年輕人的消費模式與理念已經(jīng)發(fā)生了巨大改變，也進一步影響了其理財決策與行為。
剛剛過去的“雙11”購物節(jié)，分期消費依然火爆，但消費者分期行為表現(xiàn)得越來越理性。針對疫情后首個“雙11”年輕人消費趨勢變化，樂信研究院對超過3000名“90后”“95后”用戶開展的問卷調(diào)查顯示，理性使用分期的年輕人占比74.23%，不假思索地使用分期的消費者占比14.49%。
事實上，隨著經(jīng)濟社會快速發(fā)展，如今年輕群體已經(jīng)習慣通過網(wǎng)絡(luò)購物，這也進一步影響了其理財決策與行為。那么，年輕人理財究竟該注意點啥?
投資自己
“做理財規(guī)劃，既要考慮宏觀經(jīng)濟發(fā)展趨勢，也要考慮個人生涯周期的屬性和特點，要有人生目標，也要考慮小概率風險，要了解經(jīng)濟周期規(guī)律，也要考慮自我人力資本提升。”浙商銀行西安分行零售銀行部李以恒表示，“說簡單點，隨著我國邁入萬元美元社會，錢賺錢的邏輯變了，錢生錢的邏輯變了。年輕人的理財觀念也要隨之改變”。
作為年輕人，正處于事業(yè)上升周期，首先要投資自己，讓自己的人力資本提升，以后賺錢的能力才會隨著時間快速體現(xiàn)。
目前收入不高，是不是意味著年輕人投資自己就行了，不用理財了?對此，李以恒的回答是：“當然不是，投資自己是目標，但人生有兩個需求是剛性的，一個是結(jié)婚生子，一個是養(yǎng)老。對年輕人來說，養(yǎng)老還遠，可以慢慢準備，但結(jié)婚與子女教育應(yīng)根據(jù)自身目標設(shè)立專門的儲備基金了。”
在李以恒看來，年輕人首先要建立3個月支出的周轉(zhuǎn)資金，主要用于日常支出;對于剩下的錢，可先把結(jié)婚與未來子女教育的部分準備好。這部分錢的來源，一是目前的剩余資金，另一個則是每年收入的結(jié)余資金，需逐步準備。
然后，年輕人要根據(jù)自身目標時間來確定投資組合。時間如果比較短，建議組合越要安全;時間要是長，可以考慮將整個投資的10%至30%投資權(quán)益資產(chǎn)，畢竟以往每年通脹率均在3%左右，這樣可以保證資金的購買力。
李以恒提醒，需要注意的是，以上建議均基于不要出現(xiàn)小概率風險的方案。因此，大家還要做一個風險規(guī)劃，將小概率風險轉(zhuǎn)移，確保自己無論發(fā)生什么意外，家庭現(xiàn)金流不會出現(xiàn)斷流。總而言之，未來是變化的，并且在科技助力下，變化會比以往更快，作為年輕的我們，首先要投資的是自己，然后要明確自身人生目標，用“多元”策略來對抗“多變”市場。
謹記風險
今年以來，A股市場的風生水起吸引了不少“新人”入場，其中不乏年輕群體。然而，面對這樣一個高風險市場領(lǐng)域，如果大家盲目進入，難免容易被割“韭菜”。
對于剛?cè)胧械哪贻p人來說，想要不做“韭菜”，一定要有敬畏風險的意識。其實，股票投資費時又費力。年輕人在決定入市前，要盡可能深入了解金融產(chǎn)品知識，務(wù)必做好風險評估，同時還要認識到股市投資應(yīng)該是家庭財產(chǎn)的一個有機組成部分，而不是全部。然后，在具體操作時，大家一定要選擇正規(guī)營業(yè)場所或者正規(guī)金融APP開展線上交易。
“投好資理好財對于客戶來說很重要，但市場行情就像《誰動了我的奶酪?》一書中的奶酪站一樣，隨時可能發(fā)生變化，只是有些變化因為各種原因被我們忽略了。”浦發(fā)銀行北京分行東長安街支行郭鑫認為，即便作為一名普通投資者，也需要與時俱進應(yīng)對變化。
其實，A股投資者結(jié)構(gòu)已經(jīng)悄然發(fā)生變化。從持股結(jié)構(gòu)來看，A股的“散戶化”程度已經(jīng)明顯下降，正在逐步國際化、機構(gòu)化。最近幾年，“去散戶化”一直是A股市場熱門話題之一，更多個人投資者選擇了通過購買基金來入市。
“作為一名投資者，學會配置基金是很重要的。基金并非存款，配置基金的資金最好是6個月以上的閑置資金。這是因為，短期要用的資金有可能因為市場波動發(fā)生浮虧，如果此時恰好需要用錢，那么資金損失就在所難免。”郭鑫表示，基金配置的第一步是利用中長期閑置資金開展配置;第二步是根據(jù)自身風險承受能力選擇基金。其中，基金風險等級由低到高依次為貨幣基金、債券型基金、混合型基金、股票型基金;第三步是選擇適宜的買入方式，包括單筆買入與定投買入兩種。其中，對于凈值波動低的偏債基金適合單筆購買，對于凈值波動高的混合基金、股票基金來說，單筆購買或定投購買都是可行的。
“如果您具有很強的擇機能力，能保證在市場底部買入基金，或者能夠接受中短期虧損并且可以中長期持有的話，單筆買入是不錯的選擇。但如果判斷不準，又不想承受中短期虧損的話，不妨考慮定投買入。定投買入不僅可以弱化擇機風險，平滑投資成本，而且占用精力少，只需選擇好所購基金、設(shè)定好買入規(guī)則、保證賬戶上有資金，系統(tǒng)就會按照約定自動扣款購買目標基金了，省力又省心。”郭鑫說。
合理分期
“雙11”期間，諸多購物平臺均推出了分期購物促銷手段。在不少業(yè)內(nèi)人士看來，消費者尤其是年輕消費者合理旺盛的消費需求，有助于推進供需良性互動，適度使用“分期”等消費金融服務(wù)來緩解資金周轉(zhuǎn)壓力已成趨勢。值得注意的是，消費者在選擇平臺及申請額度時，應(yīng)保持清醒理智，切勿盲目選擇、盲目消費，應(yīng)保持在合理范圍內(nèi)選擇最適合自身的產(chǎn)品與服務(wù)。
“消費者首先應(yīng)選擇正規(guī)借貸平臺，如持牌類消費金融機構(gòu)等;申請貸款時要看清合同，避免隱形費用、砍頭息或者其他不明費用和條款，以免掉入陷阱;在貸款時做好個人信息保護，不要隨意將相關(guān)信息提供給其他人或機構(gòu)，防止身份信息與銀行卡信息被盜用、冒用。”中郵消費金融公司有關(guān)負責人還表示，對于廣大消費者尤其是年輕消費者而言，樹立正確消費觀十分重要，切忌為了“圓今天的夢”而過度透支未來;應(yīng)為自身制定健康科學的財務(wù)規(guī)劃，了解個人收支情況，在能力范圍內(nèi)貸款消費，并按時還款，避免出現(xiàn)逾期而影響個人征信。
事實上，引導、促進消費者理性消費，是持牌金融機構(gòu)應(yīng)該承擔的重要職責。經(jīng)濟日報記者了解到，目前已有金融機構(gòu)在探索通過科技手段來判斷消費者收入與負債的比例，避免過度負債引發(fā)債務(wù)風險。例如：馬上消費金融公司自主研發(fā)的收入償債比模型已正式上線。作為風控科技又一創(chuàng)新嘗試，該收入償債比模型通過機器深度學習，動態(tài)分析用戶償還短期債務(wù)的能力，開展合理適度授信，力爭通過創(chuàng)新科技支持理性消費、健康消費。
對此，馬上消費金融公司創(chuàng)始人、董事長趙國慶表示：“收入償債比模型已成功融入馬上消費的風控體系，成為業(yè)務(wù)部門做出信貸決策的一個重要變量。通過動態(tài)時時關(guān)注分析每個用戶最新的收入償債狀況，可避免他們過度負債影響自身償付能力，從而更有效地合理適度授信，為大家創(chuàng)造理性消費與健康消費的良好環(huán)境。”
