流通卡量增速快于行業增速，用戶交易金額增速快于流通卡量增速，這是平安銀行8月20日公布2021年半年財報中，平安銀行信用卡交出的成績單。
具體而言，截止2021年6月末，平安銀行信用卡流通卡量達6,652.74萬張，較上年末增長3.6%;2021年上半年，信用卡總交易金額18,128.59億元，同比增長12.8%;信用卡商城交易量同比增長20.3%。
信用卡行業在持續多年保持兩位數的增長之后，2019年信用卡和借貸合一卡在用發卡數量增速下滑到8.75%，2020年進一步下滑到4.29%，2021年第1季度環比上季度的增長僅為0.06%。
平安銀行信用卡的系統動力來自于對用戶深刻的洞察，執行層面，則具象為商業步伐左右腳的交替前行。
左腳是依托金融科技能力，持續加強場景化、精細化及智能化經營，打造信用卡客戶“快、易、好”的極致體驗；右腳則是將目光聚焦到重點客群的分類經營深耕細作。
據平安銀行2021半年報顯示，核心車主類信用卡規模超2,000萬張，位居行業前列。平安銀行信用卡，又是如何成為連接車主人群的超級節點的呢？
打造“閉環生態”，與車主人群的“超級連接”
在變化莫測的商業之海及不斷優化的交易結構里，其實有一條暗藏的洋流。只有看清這條洋流，才能預測商業的方向，把船頭調整到面向趨勢。
這條洋流，叫做“連接”。
據中汽協數據顯示，截至2020年底中國私人汽車保有量為2.44億輛，平均每5.8個人就擁有一輛汽車，每3個家庭就擁有一輛汽車，而車主平均駕車時間為每天1.5小時，汽車已經成為僅次于住房和職場的第三空間。
連接“有車一族”的這一中產人群，是所有金融機構及各大信用卡都翹首以待的。
平安銀行信用卡的做法，則是依托平安集團打造的“汽車服務生態圈”，覆蓋“看車、買車、用車、換車”一站式全生命周期的服務，用“整體大于局部之和”的層次思維，洞察并滿足用戶與車相關的層層需求。
網絡上有一種觀點，中國人平均6年換一輛車。如果說車主累計花了2個月的時間享受看車、買車、換車，辦理貸款、購買車險等低頻的服務。
那么剩下的95%的時間都是在加油、停車、保養等高頻的“用車”環節。換言之，平安“車主服務生態”95%的服務內容、用戶觸點時間，都是通過平安銀行信用卡這一載體來實現。
平安好車主信用卡用戶可享加油88折，還可以連接全面的“一站式服務”，例如30秒一鍵續保、汽車分期、車損測算等金融服務，以及ETC助手、年檢代辦、違章查詢、加油洗車、保養代駕等車類服務。
平安好車主信用卡的服務是一站式的，而每次服務所積累的權益都可以形成最終的權益，從體驗來說，這些權益直擊每一位車主用戶的需求痛點。
平安好車主信用卡還能夠不斷升級迭代技術，為車主建立了全面且精準的畫像體系，覆蓋車主行為、資產、車輛熟悉、個人偏好等維度，為車主提供更個性化、智能化的服務。
久而久之，平安的生態體系在數據層面的潛在價值將逐步發揮。由此，生態有了第二個驅動力，不只是滿足車主的需求，而是積極挖掘車主的需求；不再是根據車主的需要“照章辦事”，而是主動為車主提供個性化、直擊痛點的服務。
此外，平安集團旗下的汽車之家擁有5.5萬車型配置，最大程度滿足用戶“看車”的需求；在51%的人以貸款購置新車，擁有汽車金融牌照的平安銀行又與50家主機廠、近2萬家4s店合作，提供靈活多樣的貸款產品，方便用戶“買車”。用戶有了“換車”需求時，還可以在“天天拍車”平臺上享受從檢測、拍賣到成交的全流程賣車服務。
平安匯聚集團之力打造“車主服務生態”，并不是簡單的累加，而是構建“一個客戶、一個賬戶，多種產品、一站式服務“的綜合金融經營模式。讓數據跑起來，讓用戶便捷起來。
平安銀行信用卡在平安產險、好車主APP、汽車之家等平安生態的企業和產品支持下，擁有了領先于同業的行業認知與洞察力既可以滿足C端車主的所有需求，又賦能B端生態伙伴的業務增長，已然形成了一個穩定的生態閉環。
平安銀行信用卡車主人群的運營在“車主服務生態”閉環下具備了“更懂”用戶的先天優勢，然而又不止于此。
從“連接用戶”到“深度運營”
隨著人口紅利的消失，流量教信徒對流量的定義也悄然發生改變，流量雖然是必要的，但只有轉化為存量的流量才是重要的。
平安銀行信用卡“流量轉化為存量”的做法歸納為三點：一是打造車主專屬信用卡、二是長期加油88折直擊用戶消費痛點、三是聚合車輛生活商家生態。
早在2008年，平安銀行信用卡就推出“車主卡”信用卡，2020年推出“好車主信用卡”，以差異化的競爭策略吸引車主人群的眼球。向用戶傳遞最核心、最明確、最具差異化的信息——為“有車一族”專屬打造。這一策略，也能最直接、最快速、最明顯傳遞到車主人群。
據挖財調查數據顯示，車主的養車成本中，加油占到年均養車費用的48%，成為車主消費的最大項開支。在油價不斷上漲進入“7”時代之際，網友直呼“買得起好車，加不起油”。
針對車主對油價精打細算頗為敏感的消費痛點，平安銀行信用卡用簡單直接、豐富的權益給用戶打造爽點，包括加油88折、充電88折、停車88折等。
日前，平安銀行與中石油合作，為浙江、廣東、江蘇及上海四省市的平安銀行持卡人帶來超10億加油福利。
其中，平安銀行信用卡可92折訂購中石油加油券套餐，平安好車主卡、平安車主卡等用戶還能享受折上88折返現，最高年省2160元。
加油的次數越多，累計優惠的金額就越高，平安銀行信用卡就會成為車主的高頻次信用卡，這一用戶爽點也會轉化為用戶的“傳播點”。加油優惠對于車主人群而言，是“普適性”話題，用戶之間的信息接受度越強。
“用平安銀行車主類信用卡=加油停車88折”——這一簡單明了的“標簽”也足以讓平安銀行車主類信用卡使用者，在非平安銀行信用卡車主人群中形成強烈的“種草效應”，這便是平安銀行車主類信用卡“圈層”經營之道。
此外，商業的經營中有一種“人頭效應”。深諳此理的平安銀行信用卡，在車主人群的服務上，首先“戰略性投入”打造豐富車輛生活場景，引入大量的車主服務商家，商家越多，用戶就越活躍，用戶越活躍，入駐的商家就越多，如此反復，形成良性循環生態。
而其中，驅動良性循環的關鍵變量就是平安銀行信用卡。目前，平安銀行信用卡覆蓋的車主服務類的線下商家多達5萬多家，涵蓋加油、充電、停車、養護等服務。而平安銀行車主類信用卡也在以每月30萬的速度在增加。
除了車輛生活，平安銀行信用卡打造的“天天88”優惠商戶還覆蓋了出游、美妝、美食、超市、娛樂消費生態，合計線上線下商戶總數超過10萬家……360度覆蓋了車主“車類”及“非車類”的消費需求。
平安的車主服務生態閉環雖然為平安銀行好車主信用卡提供了超級流量入口，但如何洞察車主的消費空間，與車主消費行為形成更為密集的網絡連接密度，將流量轉化為存量，將“優勢生態”轉化為“優質生態”，這才是平安銀行好車主信用卡的增長路徑。
平安車主類信用卡的增長路徑
從化學常識的角度，點火到燃燒之間存在隱藏前提，那就是充足的氧氣。
平安銀行信用卡從車主服務綜合生態上的優勢，轉化為車主信用卡服務上的優質，我們能洞察到兩大“顯性前提”：時間前提、場景前提，但其背后的“隱形前提”更加不能忽視，那就是服務前提、技術前提。
所謂時間前提，就是平安較早布局“汽車服務生態圈”。中國平安自2002年始布局汽車金融業務，目前已建立全流程汽車服務生態圈，通過汽車之家、平安產險、平安銀行、平安融資租賃等公司，服務逾2億個人用戶，為近2萬家制造商、經銷商等汽車服務商賦能數據產品合作及融資租賃業務。
也許這是其他銀行信用卡要通過不斷的外部賦能，在5年后才能達到的效果，平安銀行信用卡此時已經初顯成果。從商業進程的角度，這稱之為“時間坍縮”，快人一步建立市場競爭的護城河。
所謂場景前提，就是根據車主真實消費場景和習慣構建一個圍繞車主的一站式服務生態。這需要極為敏感的用戶洞察力、極為強大的資源整合力、非比尋常的執行耐力。
車主服務生態的建立可以對用戶和商戶形成互相促進的“飛輪效應”，而平安的車主服務生態衍生的“飛輪效應”已經開始。
至于服務前提，則是平安銀行打造的“五位一體”新模式，是全面以客戶為中心、以數據驅動的新模式，是將最優質的產品和服務 惠及最廣大客群的有溫度的新模式，“五位一體”包含綜合化銀行、AI銀行、遠程銀行、線下銀行和開放銀行五個要素，要素之間相互銜接、融合，構成有機整體。
在“五位一體”的服務矩陣中，實現對客戶的高效、優質服務與經營，再通過開放銀行觸達更廣闊的用戶群體，最終沉淀數據與能力回傳至綜合化銀行中，形成經營服務閉環，持續自我驅動迭代。在這一服務模式之下，平安銀行信用卡也建立了有別于其它信用卡的服務體驗“護城河”。
至于技術前提，一方面是平安銀行信用卡在交互層面不斷提升“快、易、好”極致體驗，在APP上看似琳瑯滿目的服務項目，卻又在極為簡單、清晰、便捷的過程中完成。
再者，在技術的加持之下，平安銀行將AI智能語音技術滲透至197個業務場景，打造“AI+T”智能多媒體交互矩陣，持續提升客戶體驗。
2021年1季度，信用卡業務監管專版投訴數環比下降21.1%，在用戶增長之時，投訴數還在下降。一增一減之間，可見平安銀行信用卡技術賦能的優勢。
平安技術前提的另一面，則是在合規合法的基礎上，驅動了內部數據的流動性，打造了一站式的服務，讓數據跑起來，讓用戶便捷起來。
因此，平安銀行信用卡能打破層層壁壘，重筑一套完整的車生態運作邏輯，讓數據在業務之中流動，讓生態之間產生協同。
綜上，平安銀行信用卡在顯性前提、隱形前提的綜合作用之下，從市場中脫穎而出也就不足為奇了。正如德內拉·梅多斯《增長的極限》里說的：“真正深刻且不同尋常的洞察力，來自‘系統 ’如何決定自己的行為”。
平安銀行信用卡的增長邏輯，并非單一性，而是系統性的。
太陽底下，其實沒有新鮮事。所有偉大的機會，都源自巨大的結構改變。阿里巴巴如此，騰訊如此，字節如此，平安亦如此。
平安銀行信用卡的增長路徑折射出商業連接的兩種路徑：一種是中心化，平安將車主服務生態聚合，最終形成了整體大于局部之和的效應。一種是去中心化，當網絡消費的“超級節點”市場占有率開始出現下滑，網絡購物呈現分散化，人們開始形成新的網絡消費行為。平安在整合了車主服務生態之后，平安銀行信用卡成為車主人群網絡消費新的連接點。
商業連接的一聚一散之間，平安銀行信用卡也就成為連接車主人群的“超級節點”。（來源：明公子財經）
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