今日，銀保監(jiān)會(huì)召開發(fā)布會(huì)，通報(bào)近期監(jiān)管重點(diǎn)工作。其中，打擊房地產(chǎn)泡沫成為重點(diǎn)話題。會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，房地產(chǎn)金融化泡沫化勢頭得到遏制。
實(shí)際上，自去年底開始，針對(duì)房地產(chǎn)市場的各項(xiàng)政策就已經(jīng)陸續(xù)出爐。梁濤表示，銀保監(jiān)會(huì)首先是管好銀行業(yè)資金“閘門”。目前，資金過度流入房地產(chǎn)市場問題得到初步扭轉(zhuǎn)。截至4月末，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款同比增長10.5%，增速創(chuàng)8年來新低，2021年以來持續(xù)低于各項(xiàng)貸款增速。
“下一步，銀保監(jiān)會(huì)將保持房地產(chǎn)金融監(jiān)管政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，避免房價(jià)大起大落，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。”梁濤表示，銀保監(jiān)會(huì)仍將保持對(duì)違規(guī)業(yè)務(wù)的高壓態(tài)勢，防范化解好房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，防止亂象回潮。
資金過度流入樓市問題已初步扭轉(zhuǎn)
銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)信部副主任劉忠瑞在會(huì)上表示，從目前執(zhí)行的情況來看，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款集中度的相關(guān)政策效果初步顯現(xiàn)。到4月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度同比下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，已經(jīng)連續(xù)7個(gè)月下降。6家國有大型銀行全部實(shí)現(xiàn)集中度下降，其他各類銀行的集中度總體上也呈現(xiàn)了下降的趨勢。
去年底，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，區(qū)分不同銀行類型，分別對(duì)房地產(chǎn)貸款集中度和個(gè)人住房貸款集中度提出監(jiān)管要求。此后，多家銀行在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，將進(jìn)一步調(diào)整銀行策略，降低房地產(chǎn)貸款占比。
“兩部委聯(lián)合出臺(tái)這項(xiàng)管理制度的著眼點(diǎn)在于，通過管理好房地產(chǎn)貸款集中度，提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的韌性和穩(wěn)健性，防范房地產(chǎn)貸款過度集中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”劉忠瑞表示，通過對(duì)房地產(chǎn)貸款集中度實(shí)施有效的管理，推動(dòng)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
不過，劉忠瑞表示，在執(zhí)行過程中也發(fā)現(xiàn)一些新問題。一些地方中小銀行利用大型銀行退出的時(shí)機(jī)，爭搶房地產(chǎn)貸款市場份額，房地產(chǎn)貸款增速較快，房地產(chǎn)貸款集中度有所上升。
“銀保監(jiān)會(huì)高度重視這一問題，對(duì)新增房地產(chǎn)貸款占比較高的銀行實(shí)施名單制管理，督促這些銀行落實(shí)房地產(chǎn)金融調(diào)控要求，合理控制房地產(chǎn)貸款增速。”劉忠瑞指出，對(duì)限期整改不到位的銀行，銀保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步采取更加嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。
值得注意的是，除了銀行表內(nèi)的房地產(chǎn)貸款之外，銀保監(jiān)會(huì)還對(duì)通過如信托、非標(biāo)理財(cái)?shù)惹肋M(jìn)入樓市的資金進(jìn)行管控。
銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，房地產(chǎn)信托規(guī)模持續(xù)下降，房地產(chǎn)信托余額較去年同期下降約13.6%，自2019年6月以來呈持續(xù)下降趨勢。而理財(cái)產(chǎn)品投向房地產(chǎn)非標(biāo)資產(chǎn)的規(guī)模持續(xù)下降，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品余額同比下降36%，近一年來持續(xù)保持下降趨勢。銀行通過特定目的載體投向房地產(chǎn)領(lǐng)域資金規(guī)模持續(xù)下降，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模同比下降26%，為連續(xù)15個(gè)月下降。
遏制經(jīng)營貸“花式”違規(guī)流入樓市
針對(duì)自去年以來經(jīng)營貸違規(guī)進(jìn)入樓市的問題，劉忠瑞表示，今年銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同住建部、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》。按照銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一工作部署，各地銀保監(jiān)局已會(huì)同當(dāng)?shù)刈〗ú块T和人民銀行分支機(jī)構(gòu)，組織開展機(jī)構(gòu)自查、非現(xiàn)場篩查、現(xiàn)場檢查等工作，對(duì)經(jīng)營貸規(guī)模總量大、增長快的機(jī)構(gòu)重點(diǎn)進(jìn)行核查，目前相關(guān)工作正在有序推進(jìn)。
“銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同住建部、人民銀行成立了專門工作組，赴熱點(diǎn)城市進(jìn)行現(xiàn)場指導(dǎo)，督促各地深挖違規(guī)線索、追查到底、查實(shí)查透、嚴(yán)肅問責(zé)，堅(jiān)決遏制經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)苗頭。”劉忠瑞表示。
在排查過程中，一些經(jīng)營貸違規(guī)進(jìn)入樓市的“花式”手段逐漸浮出水面。
劉忠瑞介紹，一些企業(yè)和個(gè)人挪用經(jīng)營貸手段多樣，通過各種方式規(guī)避監(jiān)管要求。有的拆入資金全款買房后，申請經(jīng)營貸款償還買房資金;有的借款人將個(gè)人經(jīng)營性貸款資金在多家銀行賬戶間流轉(zhuǎn)套現(xiàn)，以掩蓋買房的最終目的;有的編造交易背景、虛構(gòu)貸款用途等。
“一些銀行貸前審核不到位，貸后資金管理不足。一些中介機(jī)構(gòu)協(xié)助包裝貸款材料、提供過橋資金，協(xié)助借款人繞過銀行審批條件。”劉忠瑞表示，從排查的情況看可謂手段多樣，花樣翻新，監(jiān)管對(duì)此層層流轉(zhuǎn)抽絲剝繭，一些復(fù)雜的操作最終浮出水面。
劉忠瑞表示，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)會(huì)同住建部、人民銀行密切關(guān)注政策執(zhí)行效果和排查結(jié)果。對(duì)自查不力被監(jiān)管查實(shí)、故意隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)問題未及時(shí)處理問責(zé)的銀行、中介機(jī)構(gòu)，將依法依規(guī)從嚴(yán)采取監(jiān)管措施。對(duì)確認(rèn)挪用經(jīng)營貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報(bào)送征信系統(tǒng)，提高挪用貸款的違規(guī)成本。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還將把防止經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)作為常態(tài)化監(jiān)管工作。
此外，監(jiān)管針對(duì)違規(guī)的房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的打擊力度也在增加。梁濤表示，持續(xù)三年開展全國性房地產(chǎn)專項(xiàng)檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為“零容忍”。近期銀保監(jiān)會(huì)對(duì)5家銀行罰款3.66億元，很重要的原因就是違規(guī)開展房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。
支持住房租賃市場發(fā)展
在管好銀行業(yè)資金“閘門”的同時(shí)，梁濤介紹，銀保監(jiān)會(huì)還穩(wěn)妥做好對(duì)住房租賃市場的金融支持。推動(dòng)保險(xiǎn)資金支持長租市場發(fā)展，會(huì)同人民銀行推進(jìn)房地產(chǎn)投資信托基金(REITs)試點(diǎn)，配合住建部整頓規(guī)范住房租賃市場秩序。
“銀保監(jiān)會(huì)在貸款首付比例、利率等方面對(duì)剛需群體進(jìn)行差異化支持，加大對(duì)住房租賃市場金融支持，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。”梁濤介紹，下一步還將持續(xù)支持好住房租賃市場發(fā)展，提供更有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年4月末，銀行業(yè)發(fā)放的個(gè)人按揭貸款中，首套房占比是91.8%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)。投向住房租賃市場的貸款同比增長31%。
值得注意的是，針對(duì)住房租賃市場的政策安排此前就已經(jīng)有所體現(xiàn)。如在商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款集中度管理中，住房租賃有關(guān)貸款暫不納入房地產(chǎn)貸款占比計(jì)算。
有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，信貸方面的支持或?qū)⒊蔀槲磥斫鹑谥С肿》孔赓U市場最重要的陣地。而在監(jiān)管對(duì)銀行設(shè)立房地產(chǎn)貸款集中度的“紅線”要求之下，住房租賃市場的相關(guān)貸款業(yè)務(wù)也或?qū)⒊蔀槲磥磴y行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)力點(diǎn)之一。
(記者 姜樊)
