數(shù)字人民幣時(shí)代，銀行機(jī)具廠商究竟要撤退還是向前?6月16日，北京商報(bào)記者在北京地區(qū)走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)注意到，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)已啟用數(shù)字人民幣存取現(xiàn)功能。數(shù)字人民幣漸行漸近，讓市場(chǎng)高呼銀行“無(wú)卡時(shí)代”加速到來(lái)，傳統(tǒng)銀行機(jī)具廠商生存空間被進(jìn)一步擠壓，但同時(shí)也為緊跟銀行設(shè)備轉(zhuǎn)型步伐者創(chuàng)造了新的階段性機(jī)會(huì)。
兌換初體驗(yàn)
我國(guó)最大的ATM機(jī)供應(yīng)商廣電運(yùn)通近日發(fā)布消息稱(chēng)，隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)的穩(wěn)步推進(jìn)，廣電運(yùn)通與多家銀行開(kāi)展數(shù)字人民幣ATM兌換測(cè)試。在試點(diǎn)城市蘇州、深圳，某國(guó)有大行已經(jīng)在網(wǎng)點(diǎn)的ATM機(jī)上正式上線測(cè)試數(shù)字人民幣兌換。
當(dāng)前，北京新一輪數(shù)字人民幣試點(diǎn)正在如火如荼進(jìn)行，6月16日，北京商報(bào)記者在北京地區(qū)走訪發(fā)現(xiàn)，已有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等銀行部分網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)啟用了數(shù)字人民幣存取現(xiàn)功能。
數(shù)字人民幣具有和紙鈔、硬幣相等的價(jià)值，也因此在未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)數(shù)字人民幣與紙鈔、硬幣將會(huì)相互補(bǔ)充和共同存在，數(shù)字人民幣ATM兌換功能則可以滿(mǎn)足數(shù)字人民幣與現(xiàn)金互相兌換的需求。
在農(nóng)業(yè)銀行北京東單支行的一臺(tái)ATM機(jī)上，北京商報(bào)記者體驗(yàn)了數(shù)字人民幣存取現(xiàn)的全過(guò)程。整體數(shù)字人民幣取現(xiàn)交易非常便捷，流程為：在ATM機(jī)上選擇“數(shù)字人民幣”，然后輸入手機(jī)號(hào)，并在機(jī)具上輸入發(fā)送到手機(jī)的短信驗(yàn)證碼，選擇服務(wù)項(xiàng)目點(diǎn)擊“兌回現(xiàn)金”，輸入兌換金額及錢(qián)包支付密碼，便可從鈔箱中取出現(xiàn)鈔。
數(shù)字人民幣存現(xiàn)的流程前幾步與取現(xiàn)一致，在輸入手機(jī)號(hào)、短信驗(yàn)證碼等操作后，在選擇服務(wù)項(xiàng)目時(shí)點(diǎn)擊“現(xiàn)金兌換”，并放入現(xiàn)鈔至鈔箱、輸入錢(qián)包支付密碼，便可交易成功。
機(jī)具廠商的窘境
事實(shí)上，移動(dòng)支付的快速發(fā)展以及銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化升級(jí)，影響了以ATM機(jī)廠商為代表的很多銀行設(shè)備制造商的命運(yùn)。
6月2日，央行官網(wǎng)發(fā)布2021年一季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，銀行卡受理終端數(shù)量有所減少。截至一季度末，ATM機(jī)具100.62萬(wàn)臺(tái)，較上季度末減少0.77萬(wàn)臺(tái)。全國(guó)每萬(wàn)人對(duì)應(yīng)的ATM數(shù)量7.13臺(tái)，環(huán)比下降1.58%。而2020年全年，ATM機(jī)數(shù)量收縮超8萬(wàn)臺(tái)，全國(guó)每萬(wàn)人對(duì)應(yīng)的數(shù)量也由2019年的7.87臺(tái)下降至7.24臺(tái)。
零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，全國(guó)ATM機(jī)數(shù)量在2019年出現(xiàn)了首次下降，2020年的降幅進(jìn)一步擴(kuò)大。其背后的原因，主要是移動(dòng)支付的快速增長(zhǎng)，對(duì)現(xiàn)金支付需求造成了沖擊，銀行對(duì)于傳統(tǒng)ATM機(jī)的需求下降。
ATM機(jī)市場(chǎng)需求的急劇萎縮，倒逼ATM機(jī)廠商轉(zhuǎn)型。而在數(shù)字人民幣試點(diǎn)的背景下，一方面，進(jìn)一步削減居民對(duì)現(xiàn)金的需求對(duì)傳統(tǒng)ATM機(jī)廠商形成沖擊，另一方面與數(shù)字人民幣相關(guān)的設(shè)備升級(jí)給ATM機(jī)廠商帶來(lái)一定的階段性機(jī)會(huì)。
2020年以來(lái)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)加速落地，在地區(qū)試點(diǎn)上，已形成深圳、蘇州、雄安、成都、北京、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連“10+1”格局;同時(shí)，試點(diǎn)場(chǎng)景豐富，已覆蓋文化旅游、民生服務(wù)、大學(xué)校園、商業(yè)連鎖、公共繳費(fèi)、交通客運(yùn)、示范街區(qū)、三農(nóng)等特色化場(chǎng)景。
就數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)開(kāi)展情況來(lái)看，據(jù)公開(kāi)信息顯示，廣電運(yùn)通目前已經(jīng)與工商銀行、長(zhǎng)沙銀行等銀行展開(kāi)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)相關(guān)合作。此外，在試點(diǎn)城市蘇州、深圳已有合作銀行網(wǎng)點(diǎn)上線數(shù)字人民幣ATM兌換。
出路在哪
隨著我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)加速落地，產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)公司正迎來(lái)加速發(fā)展。目前來(lái)看，央行對(duì)接各試點(diǎn)商業(yè)銀行的數(shù)字貨幣項(xiàng)目以及場(chǎng)景的擴(kuò)容，會(huì)涉及到銀行和場(chǎng)景方的機(jī)具、系統(tǒng)升級(jí)改造，主要集中在流程的再造、加密方式的改進(jìn)、ATM及POS機(jī)等硬件設(shè)備改造、大型商戶(hù)的ERP(企業(yè)資源計(jì)劃)等軟件系統(tǒng)改造等方面。
部分上市公司對(duì)于提供數(shù)字人民幣相關(guān)服務(wù)的盈利模式也有了初步規(guī)劃。5月24日，拉卡拉在發(fā)布的投資者關(guān)系活動(dòng)表中披露，央行推進(jìn)的數(shù)字貨幣，當(dāng)前試點(diǎn)階段受理免費(fèi)。作為支付機(jī)構(gòu)，未來(lái)收益主要來(lái)源于兩方面：一是通過(guò)數(shù)字貨幣的受理推進(jìn)，把公司支付業(yè)務(wù)帶入，從別的支付方式獲益;二是來(lái)自商業(yè)銀行的相關(guān)補(bǔ)貼。拉卡拉下一步的一個(gè)重點(diǎn)是在B2B市場(chǎng)做數(shù)字貨幣的受理工作，匯聚產(chǎn)業(yè)鏈上下游，帶動(dòng)數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)，收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。
盡管越來(lái)越多的機(jī)具廠商展開(kāi)了對(duì)數(shù)字人民幣相關(guān)業(yè)務(wù)的探索，但隨著數(shù)字化交易逐步成為市場(chǎng)主流，“無(wú)卡時(shí)代”如何順勢(shì)轉(zhuǎn)型成為擺在其面前的一大考驗(yàn)。
機(jī)具廠商未來(lái)出路在哪?于百程表示，對(duì)于ATM機(jī)廠商來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品轉(zhuǎn)型方向是服務(wù)銀行智能化升級(jí)改造，增加研發(fā)投入，探索人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與智能設(shè)備融合的可能性，將產(chǎn)品鏈由“柜員機(jī)”向“智能網(wǎng)點(diǎn)”延伸，由低端業(yè)務(wù)向高端、復(fù)雜、核心業(yè)務(wù)發(fā)展。
“現(xiàn)在實(shí)體卡賬戶(hù)的物理使用已經(jīng)變少，電子賬戶(hù)已經(jīng)成為主流，機(jī)具廠商是一定要轉(zhuǎn)型的。”蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)如是說(shuō)。在他看來(lái)，機(jī)具廠商對(duì)于銀行業(yè)務(wù)和規(guī)范都比較熟悉，可以從現(xiàn)場(chǎng)機(jī)具服務(wù)向后端銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)RPA(機(jī)器人流程自動(dòng)化)流程機(jī)器人轉(zhuǎn)移，通過(guò)圖像識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、知識(shí)圖譜等技術(shù)開(kāi)發(fā)人工智能數(shù)字機(jī)器人，提升銀行后端業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的效率，這里是有很大空間的。另外也可以開(kāi)發(fā)契合新業(yè)務(wù)發(fā)展方向的設(shè)備，如小微金融CRM(客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng))手持終端、財(cái)富管理綜合服務(wù)機(jī)、鄉(xiāng)村綜合金融服務(wù)終端、供應(yīng)鏈金融動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)控設(shè)備等。(記者 孟凡霞 馬嫡)
