近日，央行下發《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，明確取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定。透支利率放開對銀行的信用卡業務有何影響?透支利率會下降嗎?該政策對于其他消費金融企業有何影響?
信用卡的盈利模式是利息+手續費。持卡人刷卡后在免息期內還款無需支付任何利息，但超過免息期后或不能全額還款選擇透支就會產生透支利率。此前，信用卡透支利率上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍，測算年化利率為12.775%-18.25%。
央行放開信用卡透支利率主要出于何種考慮?取消限制后，會對銀行的信用卡業務帶來什么影響?
對此，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇在接受中新經緯客戶端采訪時表示：“央行此舉主要是為了適應利率市場化的要求，對銀行信用卡業務來說當然是好事，銀行可以有更大的空間和更多的自主定價權來做這塊業務。”
國家金融與發展實驗室副主任曾剛則稱其為“補充改革”。據曾剛介紹，信用卡以外的其他貸款上下限早就取消了，2020年市場貸款利率還開始掛鉤LPR。在這種大的背景下，信用卡貸款沒有任何理由還保持一個管控的區間。
據中新經緯客戶端了解，利率市場化早在相關部門的規劃之中。2016年4月，央行在設置信用卡透支利率上下限時就曾明確表示，“確立了分步推進信用卡利率市場化的總體思路，對信用卡利率設置上限和下限，待時機成熟再全面實施市場定價”。
那么，取消限制后，信用卡利率會下降嗎?哪些人能得到實惠?
對此，郭田勇表示：“利率上升或下降主要看供給，從目前的情況來看，整個社會的資金成本都在下降，在這種狀況下，信用卡透支利率沒有上升的理由。”
曾剛則認為，取消限制一定會帶來信用卡利率的整體下行。“信用卡透支原來的利率區間其實是幫助銀行統一定價，放開限制，競爭一旦展開，一定會帶動銀行信用卡貸款利率持續向下，并最終有助于降低持卡人的成本。同時，對有些人可能下降得會更明顯。比如一些銀行更加偏好的重點客戶，銀行可能會有更加明顯的利率讓利。另外，銀行對客戶的服務也可能會變得更好。相當于通過信用卡利率的市場化來推動信用卡供給端的改革。”
消費金融公司作為金融科技時代迅速發展的一類企業，依托其技術優勢和場景，吸引了大量消費信貸人群。銀行信用卡利率限制放開后，對消費金融市場其他企業又會有何影響?
郭田勇分析，信用卡利率放開也不一定對其他消費金融公司的業務造成影響。因為利率只是消費金融的一方面，消費金融還和場景有關。所以，未來銀行還需要營造消費場景，增加客戶粘性來增強自身競爭力。
曾剛預計，取消之后對其他消費金融公司會有間接的影響。銀行信用卡存量很大，利率打開之后，銀行一方面對好的客戶可能會降低利率，另一方面也可能利用上浮空間去做一些下層客戶。這樣可能會帶動其他消費金融機構的貸款利率下行。銀行業務下沉，也有可能會間接進入到原來其他消費金融企業所主耕的領域。通過競爭也會帶動這一類業務的利率下行。
不過，曾剛指出，從理論上來講，其他消費金融公司的客群和銀行信用卡定位有明顯的不同，所以競爭空間打開到底有多大還有待觀察。
(記者 宋亞芬)
