發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系;穩(wěn)步建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)——十九屆五中全會審議通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》為保險(xiǎn)業(yè)圈定了未來發(fā)展的目標(biāo)。
保險(xiǎn)再度被納入國家中長期發(fā)展規(guī)劃，商業(yè)保險(xiǎn)尤其是養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)勢必將迎來全新的發(fā)展機(jī)遇，保險(xiǎn)公司如何深度參與?為此，記者采訪了多家主流保險(xiǎn)公司。
多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系指的是三支柱建設(shè)，分為養(yǎng)老金保障和養(yǎng)老服務(wù)保障。其中，養(yǎng)老金保障分別為職工及居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(第一支柱)、企業(yè)年金和職業(yè)年金(第二支柱)、商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品(第三支柱);養(yǎng)老服務(wù)保障分為機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老，以及當(dāng)前正在推行的長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。
近兩年來，相關(guān)政府部門通過不斷釋放政策紅利，因勢利導(dǎo)地推動商業(yè)保險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)起緩解社會養(yǎng)老和醫(yī)療壓力的重任。泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說，三支柱養(yǎng)老體系目前已基本建成，其中第二支柱中的企業(yè)年金市場逐漸成熟并進(jìn)入增長的瓶頸期，不過從參加人員的比例和資金規(guī)模來看，相比發(fā)達(dá)國家仍有較大差距。
針對這一問題，業(yè)內(nèi)專家建議可進(jìn)行第二支柱擴(kuò)圍研究。平安養(yǎng)老保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人舉例，比如，由多個(gè)部門共同制定符合規(guī)定的產(chǎn)品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對于沒有開展企業(yè)年金的企業(yè)，允許企業(yè)用其他符合標(biāo)準(zhǔn)的團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。
以養(yǎng)老保險(xiǎn)公司為主的商業(yè)保險(xiǎn)公司也是養(yǎng)老金第三支柱的探索先鋒，不僅積極參與個(gè)人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且在個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、個(gè)人生命年金保險(xiǎn)(長期領(lǐng)取)方面亦布局實(shí)踐。
在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司以支付方的角色串聯(lián)起消費(fèi)者、服務(wù)提供者，成為養(yǎng)老服務(wù)體系的關(guān)鍵力量。一方面，保險(xiǎn)公司積極布局機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，與養(yǎng)老地產(chǎn)相結(jié)合，滿足高端人群的養(yǎng)老需求;另一方面，以長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)為契機(jī)，初步構(gòu)建起面向大眾人群的社區(qū)、居家養(yǎng)老服務(wù)能力，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司從單純的承保理賠服務(wù)為主，發(fā)展成醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的綜合服務(wù)提供商。
其中，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度在此次規(guī)劃和建議中被提出。9月，國家醫(yī)保局、財(cái)政部發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》指出，力爭在“十四五”期間，基本形成適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和老齡化發(fā)展趨勢的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度政策框架，推動建立健全滿足群眾多元需求的多層次長期護(hù)理保障制度。
整體上看，長期護(hù)理保險(xiǎn)還處在發(fā)展初期，從政策體系、籌資機(jī)制、運(yùn)行機(jī)制、管理模式等方面都處在探索期和實(shí)踐期。業(yè)內(nèi)專家表示，這項(xiàng)業(yè)務(wù)未來的發(fā)展空間不僅局限在險(xiǎn)種本身，這項(xiàng)制度解決的是照護(hù)資金缺失和照護(hù)服務(wù)供給不足兩個(gè)問題，帶動的是社會保障體系和整個(gè)照護(hù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要有實(shí)力、有擔(dān)當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)精耕細(xì)作，持續(xù)在科技和人才上穩(wěn)定投入，真正發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的精算、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)和系統(tǒng)等優(yōu)勢。
銀保監(jiān)會主席郭樹清在參加2020金融街論壇年會時(shí)指出發(fā)展第三支柱的緊迫性，他表示，大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障，可有效緩解中國養(yǎng)老保險(xiǎn)支出壓力，滿足民眾多樣化養(yǎng)老需求。同時(shí)，也可集中長期穩(wěn)定資金，探索跨周期投資模式，成為資本市場長期投資和價(jià)值投資的重要力量，滿足基礎(chǔ)建設(shè)和科技創(chuàng)新的資金需要。
從國家政策導(dǎo)向和社會公眾的需求來看，養(yǎng)老保障市場特別是個(gè)人養(yǎng)老保障市場面臨著廣闊的市場空間。不難預(yù)見，未來，市場上的養(yǎng)老保障產(chǎn)品系列將會更加完善，市場參與者也不僅局限于保險(xiǎn)公司，銀行及信托等金融機(jī)構(gòu)也將成為養(yǎng)老金融產(chǎn)品的提供者。
